最近的健保問題，引起了大家的關注，我不禁想起中外保險制度的大大不同，美國醫療保險全部由商業保險公司提供，就連政府的醫保也是由政府出錢為人從商業公司購買保險計劃，但是，這保險公司在幫你解決醫療費用的時候，也會吸了你不少血，聯邦政府僅提供老人與低收入窮人的醫療保險。

一份醫療保險，常伴有很多條款，並且會有幾千美元的免賠款，比如，每月花500美元買了一份保險，一年就是6000美元，但看病花的前3000美元是免賠款，也就是要自己付超過3000美元之後，其它的保險公司才負責。

還有，就是要注意的是，在保險生效之前，任何已存在的疾病我们是不管的，因此，假如買保險時沒有發現懷孕，保完後一個月才發現，保險公司不管；如果，今年買保險後發現得癌症，医生診斷說去年就有了癌症，也是一樣不與理會。

除非，你有一份工作，因為雇主必須提供醫療保險，但也是要看雇主，因為雇主可以自由選擇保險公司，有些雇主可能會提供保費低，但免賠額高的保險，這樣雖然平時負擔低，但平常就要常健身，以免小病多拖累家庭經濟。

當然，也有雇主提供保費低，免賠額高的保險，但也要注意，如果要把配偶與小孩加進保險，雇主也可能只承擔員工的那一部份，當然，有些美國公司為了延攬優秀人才，這些部份都可能是雇主來承擔，但前提是，你必須找到這樣的工作。

而在台灣的健保部份，在這邊也幫大家整理出來：

只要有設籍，就必須強制納保，有繳健保費，依法就可以在台灣接受治療，同時，如果在海外遇到緊急傷病需要就醫，如心肌梗塞、呼吸困難等，也可以依法回台後申請核退，會依據個案狀況來做核退：

• 住院每天最高核退8114元
•  門診最高1993元
•  急診為3471元。

若長期居住在海外，可依狀況停保，若持續繳納健保費，就享有健保資格，出國兩年內回國，健保停保後可以馬上恢復，但若出國兩年以上，就必須回國6個月才能恢復健保資格。

其實，全民健保是一個以社會互助精神為基礎的保險制度，優點是所有保險對象「疾病相扶持、風險互分擔」，投保精神應該是有三：健康的人幫助生病的人，收入高的人幫助收入低的人，年輕的人幫助年老的人，台灣健保全球知名，但醫療開支過度成長的問題則是關鍵。

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

台灣日前發生芮氏規模6.4級地震，多處建築物毀損及倒塌，如果地震來了，房子若受到損害，一生的心血該怎麼辦？而如果房子萬一真的倒了，還得付房貸，該怎麼辦？

Ms. Money回覆:

憶如為大家了解，事實上，地震災情所產生的損失可藉由投保地震險，使地震所造成的財務損失得到適當補償；只是，台灣目前的地震險多附在房貸必保的火險內，一年保費約新台幣1、2000元，而所謂的「住宅地震基本險」為921大地震後推行的政策性保險，通常與住宅火險同時購買，而且，「住宅地震基本險」承保損失僅限於住宅建築物受損情形達全損者，保險標的物僅限於建物本體，不含裝潢及動產，且保險金額最高以150萬元為限，另有20萬元臨時住宿費用。

台灣地處地震帶上，平均1年有感地震多達500次，如果只以全損做考量，恐怕不夠周全，目前，台灣市場上常見地震險商品包含三種，除了「住宅地震基本險」之外、還有「超額地震險」及「擴大地震險」等，其中，「擴大地震險」費率會因不同區域、樓層及建築結構而不同，保費雖較基本地震險高，但承保範圍包含建物、裝潢及動產，房屋牆壁龜裂或財物損失均有補償，不限於房屋全倒。

由於投保地震險的人少，但在地震災情之後，詢問投保「擴大地震險」的人變多了，但要注意，投保「擴大地震險」，保險公司人員會先有到府場勘的動作，才能決定保費的多寡，保費也大約為地震基本險的三到五倍，建議大家可以先致電房屋的原有的地震險投保公司來做場勘計算的動作，再做出最適合的決斷。

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

         「明天就要出國了，終於把行李都打包好了!」

         「外幣帶了沒？」

         「帶了一些，其它到機場換就好。」

         「唉呀! 匯率上上下下的，這樣怎麼會划算呢?」

           每次出國，一定要注意的就是「換鈔」的問題，匯率變動大小，影響不少可用資金，尤其現在各國匯率變動快速，為了滿足出國度假的購買，民眾須事先兌換適量外幣，事先在銀行換跟在機場換的匯價都不相同，同時在國外刷卡還有手續費問題

          但現在，多了一個「雙幣信用卡」的選擇，消費者可選擇美元、日圓或歐元的幣別，卡友可選擇在匯率較優惠時換匯並存入約定扣款的外幣帳戶(注意，必須先在發卡銀行擁有外幣帳戶)，當繳付國外刷卡費用時，即可減輕「換匯」負擔，如台幣升值時，可先換一些美元，預先存入外幣存款帳戶內，即有機會避開匯兌風險。

           又比如，在前往日本的前一天到銀行換日圓，假設當天銀行的牌告賣出匯率是0.2820，換日圓3萬元，就花了新台幣8460元，但在旅遊期間，發現日圓匯率往下貶到0.2676，換算下來變成8028元，便改用信用卡消費日圓3萬元，加上信用卡國際組織有大量金額要換匯，所以經過議價之後，結算的匯率會比較優惠，信用卡的發卡行若有1.5%的現金回饋，那麼，出國刷卡消費的金額就可能比帶現金出國要省。

          不過，憶如要提醒大家，刷卡卻有個「海外交易手續費」的問題，以台新銀行的雙幣信用卡而言，在國外刷卡享高達2.5%的現金回饋，不但可折抵1.5%海外交易手續費，剩餘1%還可再沖抵當期海外消費。(以上現金回饋與海外交易費之計算當視不同銀行而定)。

          由於目前國內廉價航空風熾，國人出國意願激增，也讓「海外刷卡」成為兵家必爭之地，有些銀行直接推出海外高回饋信用卡，海外消費就是2％起跳；也有銀行每季推出額外加碼優惠，在辦卡之前可以多加比較。

          現在有個好康要告訴大家：2016年一月底前新申辦台新銀行雙幣信用卡，核卡30天內累積刷卡滿8,000元(注意是核卡30天內)，便可獲贈國泰航空香港來回機票一張，並可參加抽台北-紐約商務艙雙人來回機票兩組。

          當然，申辦信用卡也要看自己的需求，同時也要注意是否有「年費」的問題，在優惠好康與費用之間找出最適合自己的信用卡。

         最後提醒大家，申辦前應先確認自己消費的幣別，否則花費金額有可能因為多次兌換不同的幣別而更高，比如拿著日圓雙幣卡至歐洲國家購物，就必需從歐元換算為美元，再由美元換算為日圓扣款，這樣匯差損失反而可能更大，同時，不同的信用卡也有針對不同國家的回饋設計，有些信用卡公可能針對某個國家的消費刷卡有較為優惠的配套，也是值得精打細算的考量喔!

         你不理財，財不理你，下次還有那些熱門的理財商品，歡迎訂閱劉憶如理財網，或請按讚成為粉絲，隨時關注最新資訊喔!

自從憶如在新書提早退休25年中介紹櫃買中心「開放式基金受益憑證交易平台」之後，不少讀者對於這個開放平台都有興趣，重點就在於這個平台，讓證券市場投資人可以透過現有的證券帳戶委託證券經紀商下單買賣，不需要重新開戶，與買賣股票一樣便利。

目前在該平台登錄買賣之基金，已有元大、富邦、群益、日盛、永豐、國泰、台新、兆豐及第一金等9家投信公司

而且投資人先前已向投信公司申購取得的基金受益憑證部位，可隨時向投信公司申請將部位撥轉至自己的證券集中保管帳戶，撥轉完成後，即可依當時造市商的「報買價格」賣出基金，最低成交單位為1個受益權單位。

重點是，投資人透過基金交易平台買賣基金，成交當下即得知成交價格，無需待基金淨值於當天下午或隔一營業日公布後才得知申贖價格，可降低不確定性。跟以往投資人若向投信公司申請買回，於買回當下尚無法確定價格，通常要等到次一營業日才可得知買回價格不同。

交易時間：每營業日上午9時至下午3時。投資人初次於「開放式基金受益憑證交易平台」買賣基金受益憑證不須簽署風險預告書，但應先開立櫃檯買賣帳戶。同時，投資人於開放式基金受益憑證交易平台買賣是不可以用融資融券的方式交易的。

而再11月10日起又有2檔新的基金登錄掛牌並開始買賣，分別是「元大卓越基金」及「元大新主流基金」。

投資人可透過櫃買中心網站「開放式基金」專區中查詢相關基金掛牌資料，相信這對投資人來說是更多元的投資管道。

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

TRF商品在台灣銷售超過10年，過去是「賭」澳幣、日圓，開放人民幣後，國內就開始銷售「賭」人民幣匯率的TRF，但人民幣在2014年初貶值，因而引爆TRF的銷售爭議，尤其近年來全球的人民幣炒家都押寶人民幣單邊升值，使得人民幣TRF跟著火紅，不少投資人抱持著穩賺不賠的心態來對賭人民幣升值，TRF的投資者除了國內的企業與銀行VIP客戶之外，其中也不乏內地大戶。

TRF商品過去是「賭」澳幣、日圓，開放人民幣後，國內就開始銷售「賭」人民幣匯率的TRF，又以新銀行銷售最多。一個可觀的數據，全世界的人民幣TRF銷售到台灣就佔了24%。

2014年初各銀行大賣TRF，當時比價的K值多在6.2∼6.3人民幣兌1美元，若人民幣升值，客戶賺錢，貶值就必須增提保證金，且客戶損失無上限，這波人民幣貶破6.68元，客戶被追繳保證金不或被迫出場。

甚至有新聞報導，不少主力銀行為了延後斷頭時間，建議客戶「簽新約、補舊洞」，藉由權利金收入名義，補足舊約必須要追繳的保證金，而當初，不少客戶就可能是看在「人民幣長期看升，投資TRF不用交任何本錢，簽約時現領權利金，只要合約期間人民幣沒有貶破目標價，權利金就是現賺」的誘因下投資，但萬一人民幣匯價震盪幅度加劇，將可能將製造出新的「未爆彈」出來。

但首先要來了解，TRF到底是甚麼？TRF是一種與匯率連結的衍生性金融商品，交易門檻多在100萬美元 (中國入場費約10萬美元)，遊戲規則基本上就是商品發行者與客戶之間針對未來的匯率方向來做「對賭」，如果以客戶看好匯率升值的合約為例：

中止價：表示升到目標價位合約就自動終止，客戶獲利落袋，得到本金×匯差的利潤，當匯價觸及K價時，客戶有執行的「權利」

 保護價：如果觸及EKI保戶價，客戶則有執行的「義務」，客戶必須賠償。表示貶到此目標價位就必須補繳保證金，否則就要被迫認賠出場，

並且，賠的錢不是本金×匯差，而是本金×匯差×槓桿倍數，目前市場上的槓桿倍數起碼為兩倍以上。

高獲利總隱含著高風險，購買任何複雜型的金融理財商品，真的要弄清楚所有的遊戲規則，切莫只是看「超好康」的報酬率，而忽略掉「可承擔」的風險程度，尤其，虧損沒有上限的理財商品，更是要三思後行，如果看完合約，聽完解說還是似懂非懂，或是根本無法承擔「跌到阿媽都不認得」的風險，那就千萬別拿自己的錢去「對賭」啦！                                                               ……(文章摘自於劉憶如新書:提早退休25年)

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

中國股市自六月份中旬出現股災至今，大幅下跌將近 40%，不少人在市場中蝕本斷頭，但素有股神的巴菲特卻在2015年的九月十日表示：看多中國。他表示：儘管中國經濟有所放緩，但自己依然看多中國，並認為中國有長期發展的潛力，從五年或十年的看，他相信中國股市將大幅上漲。」

就在大多數投資人對於近期市場的大跌表示失望時，巴菲特卻持相反看法，他表示，就整體而言，美國正持續的向前邁進，中國也是。但巴菲特特別補充，中國還有一段很長的路要走。

巴菲特於同一日接受CNBC的專訪時，還表示：「我喜歡市場下跌的日子，因為這代表我們買入的價格更便宜。並且對逐漸躍升為世界強國的中國大加讚賞，認為中國已找到釋放人口潛力的方法。」

這似乎也呼應到巴菲特的投資金律

1. 利用市場的愚蠢，進行有規律的投資。

2. 買價決定報酬率的高低，即使是長線投資也是如此。

3. 不要在意某家公司來年可賺多少，只要在意其未來5至10年能賺多少。

4. 只投資未來收益確定性高的企業。

5. 擁有一隻股票，期待它在下個星期就上漲，是十分愚蠢的。

6. 即使美聯儲局主席偷偷告訴我未來兩年的貨幣政策，我也不會為之改變我的任何投資作為。

7. 不理會股市的漲跌，不擔心經濟情勢的變化，不相信任何預測，不接受任何內幕消息，只註意兩點：A買什麼股票；B買入價格。

最後，巴菲特也形容自己的工作：我的工作是閱讀。巴菲特一些想法的源泉是來自閱讀與管理智慧。

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

 劉憶如新書 當個城市農夫理財王，樂活到100歲的土地投資法

新書訂購，請洽各大書局

金石堂書店 http://goo.gl/TiaG3U 搶先推出
誠品書局 http://goo.gl/8RwEMe 預購
博客來 http://goo.gl/DP9Ccq

根據行政院調查，台灣去年有40.01%的受僱者，月薪不到3萬元；68.71%則是月薪不到4萬元；其中30歲以下者，更有58.36%月薪不到3萬元、86.51%月薪不到4萬元；20至24歲的族群，平均月薪僅2.4萬。

貧富差距大的狀況下，你如何管理你的金錢，就變得非常重要! 做好三個小問答，就可得知自己是否有關注自己的金錢？

1. 懂得管理投資時的現金流量？

不做現金流量預測就像開飛機不看油錶一樣危險，簡單區分就是以月為單位，30天現金收款及付款，再擴及到每季，每半年，每年，甚至20年以上，現金一旦產生缺口，個人財富之流動資產馬上出現負數，就會影響生活。

大陸有個股民沒有做現金流量控制，原本預期兩天時間現金除本金外可以回流50萬人民幣，但沒想到兩個跌停，不旦沒有獲益，還把本金敗光光，最後跳樓結束生命。

 2. 管理自己的小錢，發票，收據

如果你經常忽視小錢，你就有可能有流失大錢的機率，一般來說，皮夾越亂，表示越不會管理金錢！同時，發票，收據的分門歸類也能幫助自己釐清金錢的流向。

3. 搞不清楚定存、股票、基金、黃金、房地產……哪個才適合你？

不管別人是運用什麼投資工具賺錢，最重要是要了解自己的風險屬性及個性，清楚自己適合哪幾種投資工具，更能幫助自己化繁為簡，同時減少投資失誤的機率，一般而言，可區分為下：

 定存：喜歡數錢，怕錢虧掉的人，但必須小心通膨吃掉本金的問題

股票：喜歡高獲利，又不怕虧錢的人，必須做好停利與現金流量管理

基金：適合大部分的族群，有分散風險、聚沙成塔的特性，一樣要做好低，中，高的風險評估。

黃金：喜歡實體黃金，有深度危機意識的人，但必須注意沒有孳息，是許多退休族群不喜歡投資黃金的原因之一，因為他們希望有固定的現金流入。

房地產：房地產是最適合做財務槓桿的投資工具，貸款利息可以避稅，但存到第一桶金是關鍵，誰先能找到第一桶金，誰就能提早進入市場。

按紅色鍵看劉憶如新書：提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人祕密

現各大書局熱賣中，全省家樂福，大潤發門市也有備書，由於熱銷中，若遇缺書情況，煩請與各大書局訂貨，也可ATM或PAYPAL轉帳於此網站購買 。

金石堂購買頁面 http://goo.gl/a3VocE
博客來購買頁面 http://goo.gl/HD8akP
誠品購買頁面 http://goo.gl/LYmHbu

請傳閱本文章，幫助更多人防範理財詐騙，分享是給我們最大的鼓勵!!!

文章引用請註明出處!!!