主計處公布2022年全體受僱員工經常性薪資平均4萬4417元，較上年增加2.8%，同時，基本工資月薪已調升至26,400元但剔除物價因素後，實質經常性薪資年減0.15%，連續兩年實質經常性薪資開倒車，更是10年來最大減幅，人力銀行甚至調查指出，只有45.7%上班族有餘力存錢，平均每月可存下9853元。

也就是說，全年民眾的薪水帳面數字變多了，但因為通膨因素，實際上鈔票卻變薄了，台灣正常的通貨膨脹每年大約是落在1-2%之間，而去年的通膨率逼近3%。

大家應該都感覺到，物價變貴了，蚵仔煎從六十元漲到八十元時，排骨飯漲到160，隨著國際情勢，現在多數國家多半都有通膨現象，而加拿大甚至有所謂的「貪婪通膨」（greedflation)，食品成本飆升，漲幅到了41年來的最高。

由於加價過度，人民感受不佳，汽車油錢增加，或是無法在超市買到夠營養的食品，也使得月薪族轉向食物銀行尋求食物，加拿大議會也因此通過了一項動議，讓監管機構對該行業展開調查。

台灣這幾年通貨膨脹每年大約是落在1-2%之間，1973年底至1974年初的半年間，是台灣物價上漲最快最高時期，消費者物價指數上漲 8.2%、47.4%，1973年10月爆發了中東戰爭，原油價格在短時間內從每桶約3美元漲到超過11美元，引發全球性通貨膨脹。

其實，通膨來臨，從日常生活的小確幸，到國家經濟發展都將受到衝擊。通貨膨脹也可以說是財富重分配的一種變動過程。

面對通膨，「升息」是各國政府可以採取的手段之一，否則通膨率就會高過銀行存款率。當政府用升息抑制通膨，在沒有抑制成功前，由於房貸利率也跟著升高，升息後借款利率也會變高，貸款壓力增大，相對也減少了家戶的家用支出。

同時，因為利息變高，流通的貨幣就會變少，因為大家寧願把錢存入銀行，錢大量回流到銀行，過熱的景氣也會逐步降溫。

但是，面對通膨加劇，對經濟狀況較困難的族群來說，可能就不單是省吃儉用就能解決，因為金錢購買力減少了應變空間。 一般而言，不受通貨膨脹影響的是持有有價資產的人，因為在通膨下，價值變低的只有金錢，但相對資產的價值並沒有變低，能持續保持它的價值。

但是，從過往的歷史來看，如果停滯性通膨比較嚴重且時間延續兩年以上，就須留意，因為當通膨過分嚴重，政府也會採取壓制房地產的價格，或財金緊縮政策，而影響進出口的經濟表現。

文章摘錄於：劉依沛新書「財富的心靈雞湯」

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劉依沛的心靈理財書：做自己成為內心渴望成為的那個人

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這幾年，幾乎每年的投資理財書都是讀者的購書清單之一，為甚麼很多的理財課程總是受到歡迎，原因就是金錢跟大家的生活息息相關！

金錢是一種「能量」，它可以兌換成很多種形式，換來很多你夢想中的金錢生活與自由，但有些事，不是光用酬勞與薪水、就可以解決你心靈的渴望。

★ 有時，想要說服自己，你需要更大的理由！★

如果賺錢是為了想過更好的人生，但常常又因為忙著賺錢而成為待割的韭菜，或者，因為太過於被動，只想讓別人代替自己做理財決策，很容易就讓自己的財富，成為「讓別人獲得自由」的工具。

其實你也可以好好地享受歲月靜好，早上醒來，可以享受一個既浪漫又文青的早晨，先為自己沖杯咖啡，做做伸展動作，電腦前 http://msmoney.com.tw/wp-login.php，左手端著咖啡杯，吃著自己喜歡的餐點，卻又不用為自己的財務擔憂害怕，只要努力，就可以同時賺錢，也守著自己的初心！

我們都擁有「讓自己致富」的能力，只要你能了解「心靈」其實是理財致富的最佳指南，因為「財務自由」是為了得到「時間自由」，而「心靈自由」則是「財務自由」的終極目標，因此，我們的心靈和財富其實有著很大的關係。

如果你的初心良善而且堅定，那麼你的致富人生階段成長就會逐步前進，從財務自由邁向內心深處的心靈自由，因為金錢是你實現夢想的工具。

反之，如果初心不明確，或者在追求「財務自由」的過程中，因為恐懼，貪婪干擾自我進而迷失在金錢遊戲的追逐中，此時金錢將可能變成一種毒藥，當你稍有不慎，可能就暗中反噬你，讓你成為金錢的奴隸。

☑ 投資就是一場「心」的磨練過程，是人性弱點的反覆考驗與磨練，在投資的過程中，我們會恐懼與貪婪，有各種的欲望會來干擾你，而成功的投資理財就是要克服這種人性的弱點，如果你能排除被金錢誘惑的阻力，回歸初心的本質，你就能撥亂反正，讓金錢為你工作。

☑ 改變命運最好的方式，就是「終身學習」，同時，也要審視我們和世界，自己，他人，以及與金錢之間的關係，因為「自由 = 能力 – 慾望」，諾貝爾經濟學獎得主’曾發現，智商對財富的影響力只有1-2%，你能賺多少錢，取決於你世界的認知與自律，如果處理得好，財富就來 https://cubik.com.tw/vpn-korea/。

☑ 金錢的力量，不在於金錢的大小，而是要「懂得駕馭」才能展現出來，做應該做的事情，金錢才會來到你的身邊，擁有金錢不是終點，反而是一個起點的開始，因為當你能夠支配自己的時間和能力時，才能在每天的早晨問自己：「今天想做什麼？」

每個人的人生，都是自己的心靈所創造出來的，心靈是「理財致富」的最佳指南，如果你對自己的理財人生不滿意，就要修練你的思維，如果，我們能擴大觀察力的維度，就能加深對這個世界的認知。

本書作者提供20個金錢的心靈修練，幫助您達成讓自己致富的人生目標，同時邁向心靈自由的境界。

財富的心靈雞湯提供了20個金錢的心靈修練：

☑ 真正的的財務自由，是面對金錢的時候沒有恐懼

☑ 如何審視自己與金錢的關係，設定smart的理財目標

☑ 如何讓小錢變大

☑ 如何從0百萬邁向千萬提錢致富

☑ 如何讓複利成為你最好的資源

☑ 如何從0百萬邁向千萬提錢致富/如何讓複利成為你最好的資源

☑ 如何讓資產配置打造多元化的現金流

☑ 如何投資虛擬貨幣商品，跟上浪潮但也要避掉風險

☑ 如何善用保險防止你還未知的風險

☑ 如何讓人生的下半場有更多的被動收入

☑ 如何存股不成為被收割的韭菜

☑ 如何運用FIRE理財法，財務自由不再遙遠

☑ 如何讓工作變成是一種享受

本書特色

★ 這是一本看懂了，能夠在人生理財路上獲益無窮的書

真正的財富自由是：「財務自由 + 時間自由 + 心靈自由」，這是一本可以讓你知道如何和金錢做朋友，如何與金錢保持一個良好的關係的書。

★ 這是一本閱讀後，讓人覺得應該趁早領悟的財富心靈雞湯

真正的理財，是要能安身立命，如果你亂理財，財也不會理你，跟風理財，是用財富讓別人自由，傾聽自己的聲音，用實際的行動，才能印證理財的道理。

★ 這是一本父母應該要讀，也可以給予孩子閱讀的心靈理財書籍

理財是一種熱愛生活的態度，授人以魚，不如授人以漁，讀懂這本書，能夠種下「讓人生致富」的心靈種子，理財人生中找到正確的方向，金錢將再也無法奴役你，­而是生命過程中隨之而來的附贈品。

劉依沛2022最新理財力作：財富的心靈雞湯，讓人生致富的心靈修練法

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最近，由於俄烏戰事，股市動盪，不少朋友的人生也起了巨大的變化，有朋友在網路上詢問，台積電套牢了怎麼辦？

只見下方留言踴躍，有人說，當存股，也有人說，放心，不會套很久，還有很多的答案：

640路過，要有信仰，記得加碼，再買一張，趕快賣掉，用時間換空間，放著配息。

其實，每個答案都只有自己才能做出判斷，在股市投資的領域中，最忌諱的就是投資一筆你根本不準備失去的資金，而且期望在短期內有豐厚回報，如果你無法承擔判斷錯誤的風險，就不要在股市中短線「殺進殺出」。

有一位學弟，大學畢業後存了幾十萬，交了女朋友的他，想要在三年內結婚買房子，剛巧又有朋友報他內線，而且還拍胸鋪保證未來會上漲，讓他聽了非常興奮緊張，但又苦於手頭沒有那麼多現金，於是就咬牙跟銀行貸款，結果內線股票不旦沒有發揮作用，還大跌特跌，讓他慘賠一百多萬，現在為了還錢，只好身兼兩份工作。

沒錯，很多人都想股票投資中獲利，但是，散戶們如果整天跟著消息面殺進殺出，是不一定能夠在帳面上獲利的，因為大環境變動快速，有時，就連專家也無法掌握，當然，有很多企業都能成功運用槓桿操作的方式投資獲利，但對於沒有太多投資經驗的人來說，卻是很危險的一種作法。

最常看到的狀況，就是透過理財型房貸，信用貸款，或是跟親友借錢投資股市，並且期望在短期內就有豐厚的回報，而最大的風險就在於，因為這筆資金不是你的，當你所投資的股票「不升反跌」，投資一失利馬上慘遭套牢，這樣，不旦沒有賺到錢，還可能馬上要一筆背負不小的債務，別小看100萬的債務，如果不計算利息，每個月還兩萬塊，債務人也起碼要還上四年的時間，對於剛起步的社會新鮮人，或是負責家庭收入來源的一家之主來說，就是不小的影響。

如果完全不清楚投資標的的潛在價值，就不應該用「借錢」的方式投資，以免影響自己的財務基礎。

如果身邊有家人或朋友也有類似的情況，記得提醒一下，以免造成太大的本夢比。

一位讀者告訴我，他的房子原本一個月繳一萬五的房貸，只剩下200多萬的貸款，他想在最近的股市中投資翻盤，解決這200多萬的房貸後就能開始存退休金，於是選擇融資進場，幾天的時間殺進殺出，沒多久就欠下了上百萬的債務，不得已只能把房子重新做整合負債，再借出200萬來救急。

結果，原先200多萬的房貸，一下子又變成了近500萬，雖然，他設定了前三年繳息不繳本，每月還款金額不升反降，但債務只是往後延長了時間，也更加延後了儲備退休金的時間，大大了影響了自己的財務基礎。

如果你完全不清楚投資標的的潛在價值，就不應該用「借錢」的方式投資，以免影響你的財務基礎。

如果身邊有家人或朋友也有類似的情況，記得提醒一下，以免造成太大的本夢比。

月薪族，也能多存1000萬的66個方法

每年到了年終，總有人要問我該怎麼運用年終獎金？

今年才剛開始，有位國三生給了大家自己的答案，看到新聞，一位國三小孩寫功課作業，題目是：如何分配150萬的年終獎金？

結果，他居然寫了滿滿兩頁的理財分析，條理非常清晰，令不少大人折服。

原來，這位國三生的家人看到長榮年終獎金40個月的新聞，因此出了一個家庭功課：「如果自己是長榮海運員工，有150萬要怎麼分配」。

沒想到他把150萬分為股票、銀行及備用金3部分，還查了銀行的利率及股票資訊，讓不少人折服。

國三生的150萬年終獎金分配規劃
臨時備用：10萬
股票：50萬 005/台灣50/富邦台50 (非投資建議，請勿盲從)
銀行：90萬

不過，吸引我注意的是在銀行的這部分，這位國三生非常用心的做功課，把錢放大，他找了 bankee, linebank，Richart，及Dawho，試著條配90萬，把握某些金額就能提高利率來做分散風險的儲蓄。(非投資建議，請勿盲從)

比如，以Dawho來看，50萬轉入享有1.1%活儲利率，但若沒有50萬的金額，利率是0.08%，而他還在旁備註458，表示50萬存下來，每月可以得到458元的利息，然後四家加起來每月可得1158元的利息。

這位國三生的家人給了一個非常好的理財功課，雖然並不是真正拿到這麼多的年終將金，但卻能讓國三生試著思考，如何珍惜賺來的每一分錢，善用資訊及做功課。

而除了把錢放大之外，如果有一部分錢也能作為把愛放大，做一些給予或捐贈，然後全家一起討論參與，相信更能夠為自己與家人播種善業的種子。

雖然，今年的年終獎金是幾家歡樂幾家愁，但還是要記得，沒有存不了錢的人，只有不會管錢的人!

智慧是永怛的財富，有智慧的人永不會貧窮!

只要你願意閱讀這本書，你就能在心中下載「擁有幸福」的能力了！

劉依沛新書馬上搶先看：做自己，成為內心渴望成為的那個人–讓內心強大的「心靈修練法」

最近一個朋友告訴我，她非常的憂鬱。 一直擁有小康生活的夫妻倆，開始非常擔心孩子的教育問題。

⌈你到底在擔心什麼？⌋我問她。

⌈以前，我總以為讓孩子有好的教育，準備好的讀書的環境給他就可以，但現在，社會競爭的壓力大，財富分配不平均，國與國之間的競爭衝突越來越明顯，從小就要幫他想到以後，除了國內的就業環境，就連國外的競爭壓力也要考量，想一想，我就頭大，以前，我們只要想辦法把書念好，現在，還得擔心小孩的一大堆。⌋她憂心的說。

⌈如果，我有夠的錢，就不用那麼擔心了！」她接著說。

⌈你認為，問題是在錢上面？」我問她。

⌈不然呢！這個社會到最後不就是權貴當道嗎？碰到什麼不公平的事，到最後不都是要靠關係。」

⌈我倒覺得，你擔心的是領先優勢的問題。」 我告訴她一個故事，那是另外一個朋友家中的故事。

朋友家中的獨子，一直過著平順的生活，父親早年生意成功，全家移民澳洲，父母黑髮退休後到處遊山玩水，隨心所欲體驗世界的美好，看到一些喜歡又有錢途的小事業就做些投資，投資的獲利就當零花錢。 小孩私校高中畢業後也隨著父母到澳洲念大學，夫妻兩人繼續過著閒雲野鶴的生活，經常在facebook及instagram上看到他們踏遍各地的名山景區及各種美食的照片。

原本以為他們一家人正朝向自己的夢想前進，沒想到今天，朋友帶著30多歲的Steven來到幸福事務所，帥氣的Steven態度良好，有問必答，外型整齊，吹整過的帥氣瀏海看起來有些像韓星李敏鎬，沒有不良嗜好，也沒有拉k的惡習，只是，你根本看不出，從大學畢業後到現在，他已經在家無所事事多年了。

其實，Steven一直是個不讓父母擔心的孩子，雖然功課不是頂優秀，但他一直是人緣很好的孩子，選修科系也很少讓父母煩心，由於家境不錯，父母對他也沒有太大的壓力。 Steven的父親從事進出口貿易，他深深體會到語言的重要性，只希望孩子語言能力夠強，因此後來選擇讓Steven到澳洲念書，父母在當地買了一棟房子，順便投資當地的房地產，但大部份時間都當空中飛人，世界各地到處壯遊。

由於在澳洲體驗過開飛機的課程，Steven大學畢業後就到墨爾本學習飛行，父母得知後狂喜異常，因為如果順利完成飛行時數的累積，再考上航空公司當機師，機師的薪水待遇好，是一份體面的工作，經常到處飛的家人，機票上也可以享有良好的員工家屬折扣，Steven原先對人生並沒有很清楚的定位，但看見家人對他當機師的想法都非常看好與期待，於是就這樣設定了目標。

但做完決定後的他，並沒有很積極的往這個方向前進，在累積飛行記錄的過程中，他與朋友到不同的國家遊學，長達四、五年的時間，大家都以為他到最後一定穩當機師，羨慕他的平順，慨歎自己的不足。

但Steven一直到快30歲的時後，才去航空公司報考，當結果出爐，他令眾人都跌破了眼鏡，他並沒有雀屏中選，而同時間，他的年齡也快超過報考的資格。 後來，Steven並沒有繼續積極進行這個夢想，他在家中又待業長達兩年的時間，同年齡的朋友，結婚的結婚，工作的工作，每個人都開始迎戰人生中不同階段的挑戰，他的內心很著急，但又不知道要該跟誰說？因為朋友認為他就算不工作，這輩子也能不愁吃穿，何需擔憂？

但每天早上起來，Steven開始不知道要做什麼？想找朋友，大家都在上班，以前在澳洲一起留學的朋友，很多人都當了爸爸，家庭生活變得忙碌，或者在家族企業中工作，見面頂多吃吃飯，也沒有太多人有多餘時間陪他一起打發時間了。

最近，Steven 60多歲的媽媽發現他有些心情低落，看他天天宅在家中，她不知道如何跟他談起工作的事情？因此帶著Steven來工作室。

「你真的很想當機師嗎？」我問Steven。

「當機師還不錯啊！」

「你覺得為什麼當時沒有考上？」

「我覺得自己運氣不好！」Steven保持微笑著說。

慢慢的，我和Steven聊了很多，最後聊到他念書的過程。

「小時候，我爸媽從來很少到學校來找我，因為他們上班很忙！」

「就連班親會也很少參加嗎？」我問Steven。

「應該說是從來都沒參加過，因為他們那時候正在創業，有時候，會計師查帳，或是帶經銷商都會很忙，不過還好，因為公司就在家附近，家裏有請外佣，所以回家都有外佣煮飯，家裡還有請家教。」Steven告訴我。

我只能說，Steven是一個很善良的年輕人，他是沉浸在家人的愛當中長大的，他的心中是有愛的，這點無庸置疑，而他也剛好生逢物質豐厚的年代，但雖然如此，他卻非常孤獨，在家中，他沒有同齡的手足，敏感，需要陪伴，卻又經常與自己獨處，有自己獨特的個性，但是，他的生活重點不是在食衣住行的追求，而是在追求生命存在的意義？

記得以前在美國認識從國小三、四年級就移民美國的兄妹，爸爸把他們安置在老外社區一棟透天別墅內，安排好學校及生活費，就把他們倆留在當地，然後到處去做生意，一年去看兄妹倆一、兩次，這在當地還算是違法的，因為他們的年紀太小。 但兄妹倆就這樣挺了過來，因為姑母住在同一個城市，但也是假日才來照應，孩子們表現的很堅強，但有一次與他們深談，才發現他們最討厭吃滷肉飯，因為姑母一周只能來探望一次，因此最好的方法就煮一鍋滷肉，可以吃一個禮拜，但兄妹倆長期吃滷肉飯，吃到一聽到滷肉飯就想吐。

兄妹倆住的社區要走一大段路出去才有公車，他們年紀小又還不能開車，所以放學後大多只能在社區附近走動，剛開始英文不好，跟鄰居也互動不起來，後來，因為太嚮往家庭生活，上大學後，妹妹開始交男朋友，喜歡就在一起，不喜歡就分手，因為墮胎太多次，影響生育，很早就走入婚姻，但結了婚又離婚，工作上是個女強人，跟自己的父母很少有心靈上的互動。

哥哥則是一直不結婚，因為他擔心自己和爸爸一樣，無法信任自己能給予另一半正常的婚姻生活，雖然他們很感謝父母讓他們有移民國外的機會，但在他們的回憶中，對於這樣硬生生丟到國外自生自滅的經歷是有著痛苦的回憶的。

有人說，父母前半生的懶惰，會造成後半生的孤獨，其實，並不是只要給予孩子豐厚的物質條件，就等於圓滿達成教育子女的責任，很多父母光是金錢的付出，反而造成了一些親子關係的困局，甚至也讓孩子失去了為生命努力的機會。

而父親的冷漠，也容易使孩子在成年期出現憂鬱或焦慮，而父親如果成為家中的隱形人，孤獨奮戰的母親也容易陷入不安，不自覺將家庭轉化為痛苦的工作場所，而情緒是會傳染的，就容易讓孩子也感染到憂鬱與焦慮。

Steven其實還沒有真實的了解自己人生想往那個方向走？「機師」的目標是父母所樂見的，善良的他覺得這樣做皆大歡喜，但他並沒有積極的往這個目標前進，因為追求這個目標的熱情還不足以「驅動」他啟動人生的旅程，把時間投入在最重要的事物上，同時，也因為沒有金錢上太大的壓力，他一直沒有積極做好人生的規畫。

當同輩的朋友已經進入人生的其它階段，體驗不一樣而且珍貴的經歷時，他開始感受到一些莫名的恐慌，但善良的他，也不想把這樣的焦慮帶給父母，加上財務狀況寬裕，沒有需要他到外面接受挑戰的急迫性，因此，他就這樣被自己給困住了。

其實，不只富裕的家庭有這樣的問題，就是中產家庭，也可能因為經濟條件不夠備足，感覺對孩子有虧欠，因為不少中產家庭都是透過學歷與能力爭取到地位與家業，而非來自幾代的資本累積，因此產生焦慮感。

不少父母因此只要求孩子念書學習，不用學習打掃家裡，不用管待人接物的基本禮儀，生活懶散，享受家中的特殊待遇，只要是成績以外的事物都不用學習處理，這樣也容易導致孩子的社交能力有缺陷，或是沒有足夠的責任感，覺得做任何事的背後，總有能為自己收拾殘局的家長。

根據匯豐銀行最新研究15個國家的父母在子女教育的支出統計報告顯示，從小學到大學的教育花費上，美國的父母平均花費5.8萬，新加坡、台灣和大陸分别以7萬、5.6萬、4.3萬美金位列第三、第五和第六，而香港以超過世界平均水平三倍的13.2萬美元高居榜首，有八成以上的家長做好為孩子犧牲的準備，不少父母不管自己怎麼辛苦，也要為孩子付出。

中國有位擔任高階主管的媽媽，光是為了孩子的暑假，就花了三萬五人民幣，媽媽節省到自己的新衣服都不敢買，也要成就小孩，而研究也指出近七成的父母依靠日常的收入來資助子女的教育，而不是靠長期的投資和儲蓄。 但就算如此，卻有越來越多的家長帶著孩子做對談，大家都有一樣的症狀，該投入學習的時候，卻忙著看手機，忙著上網，忙著逃避，這些孩子並不需要經歷太多現實的考驗，父母就是希望他們好好念書，下課後就是補習，但他們無法體會父母或祖父母經歷過的生活，反而在虛擬世界中，他們可以體驗到一些真實感。

香港首富李嘉誠先生曾說過：「如果子孫是優秀的，他們必有志氣，憑實力去獨闖天下，反之，如果沒有出息，享樂，好逸惡勞，萬貫家財只會助長他們貪圖享受，甚至還會變成危害社會的蛀蟲。」

李家次子李澤楷，小時候每個星期日會到高爾夫球場做球童，李嘉誠先生就這樣看著兒子背著大皮袋跑來跑去，他會在互動中教導孩子要懂得勤勞和獨立，假日會帶兄弟倆游泳，然後上一堂國學課，解釋老、莊等思想，這世界不會虧待願意主動陪伴孩子的父親，但如果你認為，把教育費用都準備好，就等於是盡完了所有的教育責任，那麼，這個世界也不會放過任何一個不陪孩子的父親，當然，對母親也是如此。

不管你有多成功，彌補不了子女教育的缺憾，孩子的成功，不是只有一份高薪的工作，或是賺取足夠的財富，還包括自我的實現，價值觀的建立，還有學習做人的道理。

父母是孩子最好，也是最重要的老師，真正懂得教育孩子的父母，就算孩子孩子不在您身邊，他也能永遠帶著您對他的愛、信任、與安全行遍天下，這樣的子女教育，才是真正的成功，您說是嗎？

文章摘錄於劉依沛新書：遇見更好的自己-SWAN的價值投資法      

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