35歲存到第一桶金:Cheers雜誌專訪作家劉憶如

怎麼存第一桶金、買房頭期款?怎麼確保退休後生活無虞?《Cheers》雜誌採訪理財作家劉憶如為上班族詳細解說,「財富自由」絕對不只是夢想!

作者:何楷平 / 2016-12 / 圖片:今今

健診CASE:25歲職場新鮮人

理財目標→35歲存到第一桶金

大學畢業就到澳洲打工度假的瑋瑋,回台後,在出版社當英文編輯。每月2.5萬元的薪水,扣掉房租 和生活開銷、加上偶爾和朋友聚會休閒,每個月存不了什麼錢。

放眼未來,瑋瑋希望開始存下第一桶金,目標是35歲存款達到100萬元。

雖然現在薪水不多,但在澳洲2年存下10萬元,距離100萬的實際差距是90萬元。若10年內要存到90 萬元,等於每個月必須存7,500元(90萬÷10÷12=7,500元)。

但以瑋瑋目前的收支來看,每月只剩下3,000元,10年下來只有36萬元,就算加上年終和三節獎金, 距離目標還是很遙遠。

25歲職場新鮮人財務狀況

專家診斷》理財作家劉憶如
解方:遞減投資法,愈存愈少

註:第一年每月應投入金額,按算式應為8,333元,但瑋瑋已在期初投入整筆10萬元,因此第一年不必再額外投入。(資料來源:劉憶如)

理財作家劉憶如分析,瑋瑋的優勢是有一筆10萬元存款,與其放在銀行,不如善用複利方程式,把握10年黃金時間,放大這筆錢的價值。

劉憶如觀察,年輕人沒時間理財,而且多半缺乏毅力,但理財是一場耐力賽,必須讓存錢變得愈來愈輕鬆,才能增加動力、維持續航力。

因此,她提出一套「遞減存錢法」:只有頭幾年辛苦一點,必須存入比較多錢,到了第四、五年之後,存入的錢愈來愈少,負擔愈來愈小,但依然可以達到理財目標。

第一年,瑋瑋什麼都不用做,只要將原有的存款10萬元,投入到利息5%的商品,一年後就會得到5,000元利息。

接下來,就是瑋瑋「先苦後甘」的開始:第二年,每月投入7,916元;第三年,每月投入7,500元;第四年,每月投入7,083元……以此類推,到第九年,每月投入5,000元;第十年,也就是最後一年,每月投入4,583元,到第十年滿期後,瑋瑋只要連本帶利,贖回本金加利息,就能達到100萬元的目標。

不過,這裡必須先處理兩個問題:一是月存近8,000元,怎麼做到?二是,利息5%的商品是什麼?

接案賺外快,爭取加薪

首先,處理第一個問題。現在月薪2.5萬元、每月只剩3,000元的瑋瑋,如何從第二年開始,每月存到7,916元?

劉憶如以自身經驗建議,年輕人應善用工作、睡眠以外的8小時,投資自己。因為瑋瑋還年輕、而且英文不錯,可以接一些家教、翻譯的案子,每月再增加3,000~4,000元收入,並不困難,還能強化既有專業。

如果沒有餘力賺外快,則要想辦法加薪。因為從第二年開始,瑋瑋每月須投入近8,000元,依照目前狀況,第二年也月存3,000元,再加上第一年每月留下的3,000元,其實第二年只要想辦法加薪2,000元即可(7,916-3,000-3,000=1,916)。第三年的幅度也相近。

外幣定存,利息上看5%

接下來,第二個問題就簡單了,劉憶如推薦外幣定存。目前外幣定存利息最高的是南非幣,一個月定存年息將近5%,是台幣定存的4倍之多。

定存的收益是利息,幾乎沒有風險;但外幣有匯率風險,也就是當匯率波動,貨幣價值會有漲有跌。不過,因為瑋瑋做長期投資(10年),且定期分批買進,報酬率高、複利效果大,且時間拉長、分散投資成本。

劉憶如強調,投資最重要有計畫,而且要把風險考量進去。

以上資料來自於Cheers雜誌

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