怎麼存第一桶金、買房頭期款？怎麼確保退休後生活無虞？《Cheers》雜誌採訪理財作家劉憶如為上班族詳細解說，「財富自由」絕對不只是夢想！
作者：何楷平 / 2016-12 / 圖片：今今
健診CASE：２５歲職場新鮮人
理財目標→３５歲存到第一桶金
大學畢業就到澳洲打工度假的瑋瑋，回台後，在出版社當英文編輯。每月2.5萬元的薪水，扣掉房租 和生活開銷、加上偶爾和朋友聚會休閒，每個月存不了什麼錢。
放眼未來，瑋瑋希望開始存下第一桶金，目標是35歲存款達到100萬元。
雖然現在薪水不多，但在澳洲2年存下10萬元，距離100萬的實際差距是90萬元。若10年內要存到90 萬元，等於每個月必須存7,500元（90萬÷10÷12＝7,500元）。
但以瑋瑋目前的收支來看，每月只剩下3,000元，10年下來只有36萬元，就算加上年終和三節獎金， 距離目標還是很遙遠。
25歲職場新鮮人財務狀況
專家診斷》理財作家劉憶如
解方：遞減投資法，愈存愈少
註：第一年每月應投入金額，按算式應為8,333元，但瑋瑋已在期初投入整筆10萬元，因此第一年不必再額外投入。（資料來源：劉憶如）
理財作家劉憶如分析，瑋瑋的優勢是有一筆10萬元存款，與其放在銀行，不如善用複利方程式，把握10年黃金時間，放大這筆錢的價值。
劉憶如觀察，年輕人沒時間理財，而且多半缺乏毅力，但理財是一場耐力賽，必須讓存錢變得愈來愈輕鬆，才能增加動力、維持續航力。
因此，她提出一套「遞減存錢法」：只有頭幾年辛苦一點，必須存入比較多錢，到了第四、五年之後，存入的錢愈來愈少，負擔愈來愈小，但依然可以達到理財目標。
第一年，瑋瑋什麼都不用做，只要將原有的存款10萬元，投入到利息5％的商品，一年後就會得到5,000元利息。
接下來，就是瑋瑋「先苦後甘」的開始：第二年，每月投入7,916元；第三年，每月投入7,500元；第四年，每月投入7,083元……以此類推，到第九年，每月投入5,000元；第十年，也就是最後一年，每月投入4,583元，到第十年滿期後，瑋瑋只要連本帶利，贖回本金加利息，就能達到100萬元的目標。
不過，這裡必須先處理兩個問題：一是月存近8,000元，怎麼做到？二是，利息5％的商品是什麼？
接案賺外快，爭取加薪
首先，處理第一個問題。現在月薪2.5萬元、每月只剩3,000元的瑋瑋，如何從第二年開始，每月存到7,916元？
劉憶如以自身經驗建議，年輕人應善用工作、睡眠以外的8小時，投資自己。因為瑋瑋還年輕、而且英文不錯，可以接一些家教、翻譯的案子，每月再增加3,000～4,000元收入，並不困難，還能強化既有專業。
如果沒有餘力賺外快，則要想辦法加薪。因為從第二年開始，瑋瑋每月須投入近8,000元，依照目前狀況，第二年也月存3,000元，再加上第一年每月留下的3,000元，其實第二年只要想辦法加薪2,000元即可（7,916－3,000－3,000＝1,916）。第三年的幅度也相近。
外幣定存，利息上看5％
接下來，第二個問題就簡單了，劉憶如推薦外幣定存。目前外幣定存利息最高的是南非幣，一個月定存年息將近5％，是台幣定存的4倍之多。
定存的收益是利息，幾乎沒有風險；但外幣有匯率風險，也就是當匯率波動，貨幣價值會有漲有跌。不過，因為瑋瑋做長期投資（10年），且定期分批買進，報酬率高、複利效果大，且時間拉長、分散投資成本。
劉憶如強調，投資最重要有計畫，而且要把風險考量進去。
以上資料來自於Cheers雜誌
提早退休25年
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