人生只有短短三萬天,你準備好了嗎?

13015207_1154775491212826_5647735756622274895_n第一次看到這樣的數字時,著實讓自己嚇了一跳,人生真的只有短短的30000天?原來用365乘以83,就得到30295天的數字,如我在「提早退休25年」這本書提過,大多數的人,都急於思考與規劃20-45歲之間20年的「黃金人生」,卻經常忽略45-75歲至少有30年以上的「白金人生」,更需要金錢與思想的關注。

最近與幾位好友到龜山一間養老院擔任志工,結果發現,與原來記憶中的印象差距很大,原先對養老院的印象是沉悶幽暗,充滿病氣,但沒想到,一進門就聞到燉煮中的的豬腳香,窗明几淨的園區,阿公阿媽們與工作人員的和氣互動,還有我們熱情表演後的溫情鼓勵,讓我對國內養老院的印象大為改觀。

於是,禮貌詢問下月費,一個月的基本月費大約近三萬,如果有尿布,藥品等其它的需求則是額外付費,院方可以協助專人帶看醫生,每趟約500元,如果是單人房的話,費用還會再貴一些,不過,院方還是團體房為主。

每個人都有面臨年老的時刻,憶如計算了一下,一般如果進入需要長期照護的狀態,平均存活7∼9年,如果1年的看護費用需要24∼36萬元以上,加上醫療及營養補給等,至少要規畫250∼400萬元以上的保障。13015507_1154775817879460_4387706826071233078_n 當然,最理想的狀況老年生活就是身體健康不麻煩人,有足夠的金錢退休,還有生活的興趣可以追求,但有時,事與願違,如果身體出現失智或是帕金森症候,就需要有人看護,這時,就要看每個人的福報了。

美國有17歲的華裔少年,三代同堂,和爺爺有著密不可分的情感,但Kenneth 4歲時,最親愛的爺爺罹患了失智症,晚上爺爺會亂跑,家人忙著照顧晚上不能睡覺,後來,Kenneth 設計了「防走失襪」,在爺爺的腳後跟,放壓力傳感器,下床著地時,傳感器會因體重發出信號,再透過無線網路,傳到看護人的手機裡,這樣一來,大家都能安心睡覺了。

但是,也有可能子孫有孝心,但卻能力不足,日本的高齡化問題嚴重,再加上少子化,一位74歲的老人,就因為涉嫌掐死98歲的母親而遭到逮捕,原來,這位老人因為照顧母親跟妻子離異,後來,他一肩扛下照護的責任,但自己卻過的越來越抑鬱,在漫長的照護歲月中,他終於出手掐死了自己的母親。

因此,在人生的歲月中,除了「黃金人生」的追求之外,如何讓「白金人生」過的更健康,更有尊嚴,也是要努力的方向。12998493_1154775411212834_1041238138948207877_n

目前台灣54.4萬張長照險保單中,女性大約占54.37%,男性占45.63%;若要保人與被保險人為同一人,女性更拉高到62.18%,這中間以40∼49歲的人士投保長照險的比重最高,我想,最重要還是因為中年以後經濟收入較穩定,而且有老化的風險意識,但很多人對於長照險的印象還是很模糊,其實簡單可以分為三類:

1. 長照險多半是承保如無法自行吃飯、沐浴、行走、如廁、穿衣、就寢,這六項中只要有三項不能,或是罹患老年痴呆,無法辨識人事、時間及地點等,保單就會理賠。

2. 類長照保單:即是所謂的重大疾病險,是用「特定疾病」,如中風、癱瘓、阿茲海默症、類風溼性關節炎等,一旦被保險人確定罹患某種程度以上的表定疾病,就啟動保單理賠機制。

3. 近來熱賣的殘扶險:以「殘廢等級」,也就是肢體或器官失能,如雙目失明、截肢等作為理賠的標準。理賠金按殘廢等級給付,先給付一筆殘廢保險金,若是1∼6級殘廢,每年可再領取殘廢扶助保險金,讓保戶可用於復健醫療費用、照護費用。

但有些病況也要注意:

糖尿病雙腳截肢:未必符合長照理賠,但若殘扶險即可理賠。

類風溼性關節炎:關節可能扭曲變型,但仍可自主行走、洗澡等,可能也不符合長照險理賠,但類長照險即可能理賠。

老化虛弱、臥床不能動:3種保單中只有長照險可能理賠。

 當然,也有人問憶如,購買長照險要注意甚麼?記得以下三要點:

1. 了解契約條款內容尤其在給付與理賠條款上,,這些細節可以尋求可信任之專業人員說明。

2. 注意「給付期間」與「給付頻率」長期照護險的給付期間最好10年以上,給付頻率至少每半年一次為優先考量。

3. 要留意「免責期」天數長短保戶投保長照險後需經由醫生診斷符合「長期看護狀態」,並通過90至180天的「免責期」,若在此期間後仍需長期看護,保戶才能獲得理賠給付,因此,要注意「免責期」的長短。

當然,行政院通過長期照顧保險法草案,將送立法院審議,預計最快民國107年開辦。以月薪新台幣3萬元民眾為例,每月約繳納108元保費。經同意由家屬提供身體照顧服務、家務服務、安全看視服務,得請領津貼。但照顧者須經評定具有基本照顧能力,並完成教育訓練及服務品質督導,只要符合請領條件,聘用外籍看護工也可請領,這些要看之後的立法而定。

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