如何在美國領取退休金?

有不少人移民美國,但卻對美國的退休福利不是很清楚,憶如一向不太贊成,投機式的領取退休金,但如果原本就對工作貢獻心力,那麼,領取合法應有的退休金也是基本的權益。

更何況,有些移民為了老的時候可以向政府領社會救濟金,也有免費的醫療,卻為了不用繳稅,把資產或錢財等私藏起來或轉到子女手上,但現在養兒未必防老的情況下,還是做能力可及的動作中肯一些,更何況肥爸條款後,境外的資產也是必須申報的。

社會安全福利是美國聯邦政府為了保證老年人和殘障人士來設立的,主要福利分為兩部分:

一是財務保障,又稱為「社會安全退休金」(Social Security Retirement Benefits)。

二是醫療保障,稱為MEDICARE。目的是讓民眾有最基本的收入和醫療。

根據統計,90%的65歲以上的美國人領社會安全金,2/3的退休人員的收入50%來自社安金,22%以上的人完全依靠社安金過日子。尤其,美國的醫療費用高,去一趟醫院,可能用掉一生的積蓄,所以65歲以上的人很難買到醫療保險。

而基本上,只要在美國工作十年以上,有繳交稅款且獲有社安局認可的工作收入,工作紀錄40個季點(有繳交稅款三個月為一季)即可,(40 Quarters of Credits)即有資格。

但領取條件是:

一個人一年最多可以累積4個積點,每個積點的最低收入不必很多,比如, 2006年每點是970美元,一年4點共3,880美元。換句話說,在2006年,每個月只要有970美元的勞力所得(earned income),一年就可以累積4點。

受僱者需自付7.65%稅金,雇主則需付另外一半,總共為收入的15.3%,但自僱者就需要全部自付,稱為「自僱稅」(Self-Employment Tax)。

社安金是以平均月收入來計算退休金的,如果月收入$6000,其中$856會給90%的比例,差不多$740多;而從$856到$5157之內,給付的比例為32%;從$5157-6000,比例為15%;超過$6000,也只會給15%。因此加起來,可以拿到約$2200退休金。最高退休拿到$2639。

社安局每5年在您生日前約兩個月,會寄信給你,上面列出每年要付社安稅的收入、已獲得的工作點數,以及估計62歲與66歲時可得的退休金。如果要在5年內查閱報表,可到社安局網站http://www.ssa.gov查詢。

領取的時間也要注意,如果早退休,早領社安金平均每年會少領5%左右。62歲領退休金可能比65歲每年可能少領25%的退休金,這跟台灣的勞保退休金也有些雷同,但要注意的是,如果有其他的收入,退休金會被降低。比如,如果明年退休,今年收入超過$15,720一年,每$2會減掉$1,但如果是66歲正式退休,就不會受到收入影響。除非收入超過一定限額,收入就要交收入稅,退休金也要交收入稅。

還要提醒的是,有不少新移民到美國,會認為美國的稅那麼高,乾脆工作時拿現金,以為不繳稅很好,但也因此失去很多員工福利,比如:失業得不到失業救濟金和免費職業訓練,因為老闆沒有替你繳失業保險金(unemployment insurance)和員工訓練稅(employee training tax);失能(懷孕生產也算失能)領不到失能保險給付,因為你自己沒有繳失能保險費(disability insurance)。

如果賺的是最低工資,也可以領低收入戶補助款,不但不繳稅,政府還退稅給你,但重點是,不報收入就沒有這個福利,最慘的是,老來才發現沒有社會安全金和老人醫療,需要自己出錢或靠社會救濟金過活,如果是碰到不良的雇主,那真的是要積極爭取,但如果是刻意躲避,這樣算來也是得不償失,因此,還是要多加注意稅務的合法申報。

另外,美國的退休金對於配偶也有一個好處,家庭主婦(或主夫)從來沒工作過,老來可不可以領社會安全金?答案是可以的。如果工作配偶還健在,在家配偶可以領他一半的社會安全金。如果工作配偶已過世,那麼在家配偶可以領工作配偶的71%到100%福利。

而如果離婚了,只要結婚超過10年,而在家配偶未再婚,你已超過62歲,那麼在家配偶可以像未離婚一樣,按照工作配偶的紀錄來領社會安全金。

以上的數據,會因時而有異動,如有疑問,請直接上網www.socialsecurity.gov瀏覽網站,或可撥打免費電話 1-800-772-1213

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