被動收入＞生活支出，達到4%就退休

提早退休，對很多人來說，是「可望而不可及」的夢想。

但是，美國有一位Mr. Money Mustache，他居然從30歲開始就和妻子一起退休在家做全職父母，經濟來源全靠之前的投資收益。

Mr. Money Mustache的理念是：只要能讓儲蓄金在人生的大部分時間裡產生4%的回報，這樣它就很有可能是永遠花不完的，也就是說，退休需要的資金大約是年度開支的25倍，當達到了那個神奇的數字時，他們就宣布自己退休了。 🙂

這30歲就提早退休的一家人，常常全家在加拿大度過夏天，或是由科羅拉多開車南下到墨西哥灣沿岸(the Gulf Coast)，在德克薩斯的熱帶地區發現的水域悠遊，冬天也有很長時間是在夏威夷度過，如果不是像觀光客，而是像當地人一樣生活，追求慢節奏的真實體驗而不是每天住豪華酒店，花費會少很多。

我們來仔細的看這個案例，Mr. Money Mustache擁有一個三口之家，一年花費大約25,000美元 (約人民幣152,696元），他們有一輛汽車，但多數時候騎自行車，設定的退休目標為擁有60萬美元 (約合人民幣363萬元)的投資，加上一套已償清貸款的房子，每年產生4%，也就是24,000美元（約合人民幣145,250元）的花銷費用，而只要沒有房租或房貸需要支付，就可以源源不絕產生每年需要生活的花費。

把「收入」與「支出」分開

Mr. Money Mustache認為：收入是由謀生手段決定，支出則是根據你的需求 :真正讓你感到快樂的事物和經歷來決定，如果，一年的需求最終加起在25,000美元左右，那麼，這就是讓你感到快樂的生活的支出代價，不管收入是25,000美元還是20萬美元，因此，一旦一年的退休收入穩定地超過25,000美元，經濟上就開始獨立。

這對夫妻不過度注重到很老的年紀擁有了數以百萬計的積蓄之後才退休，而是掌控物慾追求及花費，來達到「現在就開始退休」的目的。

因此，如果您喜歡並贊同這樣的退休財務規劃，你首先要做的，就是把到退休之前，每年所需的基礎支出計算出來，在擁有一基本住房已經繳清沒有貸款的情況下，只要每年的「退休收入」能穩定超越每年的「基礎支出」，就可以開始達到「現在就開始退休」的進行式。

但重點是，「基礎支出」必須是真正能讓你感到幸福與快樂的事物與經歷來做決定，如果你能夠越清楚自己的需求，並且謹守應有的花費，那麼，「現在就開始退休」的計劃也能實現的更徹底。

但一般人或許對這樣的規畫沒有安全感，但是，退休到底需要多少錢？

有人說2-3000萬，也有人說1000萬就可以樂活30年，我就以1000萬來計算，如果以零利率來計算，一個月可以花用的金額大約為27777元，如果以利率2%來計算，本利領出，30年的時間來計算，一個月可以花用的本利有36962元。

1000萬的退休金，如果退休時，已經擁有自住的房子，不需要繳房貸或房租，在不加計勞保退休金的情況下，一個月水電瓦斯抓5000元，三餐花費15000元，醫藥支出5000元，交通及通訊費抓3000元，一個月約需28000元，還有剩餘金額做其它費用支出，還是能過上30年簡樸的退休生活，當然，這必須架構在你能接受這樣的支出條件下，如果你認為自己需要更優渥的退休生活，那麼，本金就需要拉高。

但要注意的是，這些數字都還沒有加計上通膨的變數，如果加上通膨，現在每月需要的三萬元退休金，25年後會變成是多少呢？

學校並沒有教我們怎麼計算退休需要多少錢？但我可以給大家一條公式，這條公式很簡單，人人可以運用，這個公式在提早退休25年這本新書中就已經有揭露，只要按照這個公式運算，就可以輕鬆計算出退休後需要多少錢？

詳情請見劉憶如新書:提早退休25年，揭開理財商品不為人知的驚人秘密