如何找到你的「金錢主控權」?

16447003_l 最近,有非常多的人在職場中的心情被形容為是「上沖下洗」,就像美國時尚節目的主持人Heidi klum的在節目中的名言:「One day you are in, next day you are out.(今天你還在,但明天,你的位置就可能已經換人了)。

今天早上,可能還穿著整齊,拿著公事包到公司上班,在公司擔任主管,下面管理員工,每個月的月初還能收到一個月的薪資,全家人的壽險及醫療保險的保費還能照付,房貸在到期日能如期支付,小孩的學費也還有著落,但是,誰知道到了明天,卻已經成為公司裁員的對象,家中的儲備金可能還有部分卡在金融風暴的基金中,領出來就是認賠,但短時間卻已經沒有新的收入,家中的開支沒有任何一項因此而減少,卯吃寅糧,也不知道何時才能找到工作?

還有人白天原來是運轉千萬資金的大老闆,多年來日夜努力,手上握有不少資產,正準備迎接擴大投資的回報,但是,因為擴張太快,匯率看錯方向,一場金融風暴虧損掉之前所有的努力,還得變賣資產還債,一切都要從頭開始;也有人在景氣好的時候風光賺取「機會財」,卻忘記做「雨天收傘」的準備,等到風雲變色,資金卡太緊運轉不過來,一切的繁華,都只變成黃粱夢一場。 當我們還在執著於某些事情的時候,一場金融風暴,就已經讓所有人所擁有的財富重新分配了一遍。

「擁有財富」是一件令人開心的事,但是,我們到底能擁有手上的財富多久呢? 千萬別以為一時的擁有財富,就等於得到永恆的富有 很多人在坐擁令人羨慕的豐盈財富之後,以為自己的一生就再也不必為錢煩惱,但卻常常事與願違。

台灣80年代一位據說經營軍火生意的風雲人物,他擁有舉世聞名的黃金馬桶,Rolls Royce勞斯萊斯,車身的把手、外部雕飾、車內吧台、酒杯,都鍍上廿四K金,還有當時號稱全世界最長的Cadillac,車內富麗堂皇,當年風光一時,但後來卻因錯信友人,生意經營不順,朋友一一離去,人生逐漸黯淡而因病離世。

金融風暴之後,美國房地產拍賣商的負責人古德(Steven Good),他是北美最大的房地產拍賣商,52歲的他,在一處森林裡舉槍自盡;法國一位投資基金管理人因為陷入馬多夫騙局,投資損失逾14億美元,在紐約辦公室自殺;在財經雜誌《福布斯》排名第94的德國億萬富豪默克勒(Adolf Merckle)因為投資失利,最後走向一輛行駛中的火車當場慘死,他們都曾經擁有傲人的財富,但最後還是因為「錢」的問題而走向絕路。

近九成的樂透中獎者,不出十年光景,就會花光所有的獎金,而就算運氣真的好到錢從天上掉下來,也要看是否有足夠的福份來消費?我想起轟動一時的國際的索馬利亞海盜,在戰火中挾持了超級油輪天狼星號,後來,船東真的遵照指示,從空中拋投了300萬美金的贖金給他們,但怎麼也沒想到,這群海盜卻在搭船離開時,遇到暴風翻船遇難,有五人溺斃,其中一具屍體的口袋中,還有一包用塑膠袋包裹的鈔票,金額有500多萬台幣,但是,卻已經沒命花了。

不管你是繼承億萬家產的大戶小開,擁有專業知識的醫生或高年薪收入的高科技新貴,或是月領三萬的薪水族群,財富都無法恆久持有,因為,財富是由五家所共有,不管你是多麼辛苦的賺錢,還是犧牲了多少的家庭幸福?

「水災」、「火災」、「敗家子」、「貪官」和「盜賊」,甚至是「金融風暴」,隨時都可能在瞬間掠奪掉您的所有。 因此,當手上「擁有金錢」的最好的方法,就是在想辦法讓這些財富在擁有時就能發揮最大的價值,最基本的條件,就是要能先維持健全的「現金流量」,讓家庭有最基本的生存條件,並進而追求心靈上的富有,而最基礎的「現金流量」就是要能做到兩件事: 1.讓家人能遮風避雨 2.讓家人三餐無虞。

很多人失去大筆財富的主要原因,不是因為賺不到錢,而是因為現金周轉不過來,最後,就連維持基本生活的能力都喪失了,更別提已經幾乎到手的財富。為了賺取更多的金錢,而讓家人連棲風避雨的地方都喪失了,您說,這樣的投資報酬率值得嗎?

因此,支配金錢,一定要先做「最壞」的打算,想要把金錢的「主控權」拿回來,第一要則,就是任何時候,只要有需要,你的現金都要能夠流出來,做好現金的「流量管理」,在進出之間保持「平衡」,大家都知道,錢不是萬能,但沒有錢真是萬萬不能(Money isn’t everything, but it is something),每個人在支配金錢的時刻,都應該設好自己能負擔的平衡底線,底線設的越高,自然更能抵抗各種的不時之需。

最簡單的「平衡點」就是「入要敷出」,這個道理是再簡單不過了,賺多少錢,就花多少錢?賺到100塊錢,只花70塊,30塊錢要省下來,以備不時之需,進一步的「平衡點」思量,則是要在人生的金錢管理中做好「積穀防饑」的動作,如果將來的賺錢能力不足,在有收入的時候,就要多存些錢下來,以做為將來的用途。

如果在人生中必須用到「以小搏大」的金錢操作槓桿,必須先把「槓桿操作方程式」上的「應付帳款」金額計算出來,比如,借100萬元投資創業開店,假設利率是5%,還款期是六年,每月要還的錢是16,667元 (100萬 / 60個月),加上每月的貸款利息4,167元 (100萬x 5% /12=4167),等於每個月就要支付20834元,這些都是應該計算下來的應付帳款,甚至,都應該先做好本錢賠光的最壞打算,了解需要付出幾年的工作時間才能重新再來,這些都需要審慎的思考。

想要讓手上的每一分錢發揮最大的價值,不該只是不斷的擴張金錢的使用度,也不是只執著於追求創造最高的「投資報酬率」,而是要先思考如何用金錢讓自己度過每一份可能造成的「金錢短缺」的困境,才能減少自己在人生的任一個階段中被現金流給活活「卡死」的機會, 作好金錢支配,需要時才能沒煩惱。

其實,很多時候身邊都有很多的投資機會,但是,而是現金流的問題,你能等那麼久嗎? 金錢的「支配」分為五大層面:「花錢消費」,「現金儲蓄」,「存錢投資」,「負債管理」,及「稅務規畫」,而你必須掌握這五大層面的「主控權」,將你所擁有的金錢做適當的配置,而不是單一的放在某一部份,而影響其它部份的主控,比如,把所有的錢都放在投資上面,缺乏保障,沒有預留準備金,或是,把錢都放在現金部位,而忽略了應有的保障,只要一個層面出現問題,就會增加財富遭逢巨變的機會,如果控制不得當,除了失去財富之外,連原本家庭應有的生活支出都會受到拖累,而讓生活不得安穩。 因此,想要找回「金錢主控權」,第一個步驟,就是不管任何時候,先在「金錢管理」上做最壞的打算,只要有需要,你的現金都要流出來!

健康的「金錢管理」,你應該問自己以下五大問題:

「花錢消費」:你每個月要花費多少錢才能應付全家生活該有的支出?

「現金儲蓄」:你的儲蓄可以應付你的花費多久時間?

「存錢投資」:你的資產可以忍受多少的虧損?(而不是賺多少錢?)

「負債管理」:你能多快清還掉你的債務?

「稅務規畫」:你是否隨時把稅務問題當成金錢管理的考量之一?

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