分類彙整:熱門理財工具

網站購物夯,Line及Yahoo新型信用卡介紹

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由於網購越來越方便,最近一些新型消費形態的信用卡陸續推出,在這邊憶如先跟大家介紹一下兩張新型態的信用卡。

首先由於現在大家在網路購物的機會越來越多,所以Yahoo也推出了一張YAHOO聯名卡,這張聯名卡是比較針對經常在Yahoo!拍賣裡面購物的消費者,購物的時候有相當比例的回饋,銀行加上和網路回饋,最高有6%贈點消費回饋,1點等同現金1元。

YAHOO聯名卡

YAHOO聯名卡超贈點是Yahoo!提供給消費者的紅利點數,這個點數那是可以在Yahoo!的商城跟購物中心折抵消費的,每消費要$100可以得到一點的贈點,但由於有開卡銀行本身的優惠,再加上網路回饋,因此最高可以到6%贈點消費回饋。

但是,要注意的是,這張卡對於非Yahoo奇摩電子商務平台之新增消費金額,在消費的回饋可能就沒有這麼高,因此這張卡其實是適用於經常在Yahoo!拍賣上面購物的朋友,同事呢他在於經常喜歡到一些餐廳做消費的朋友,如果星巴克,秀泰影城,野宴,及天蔥國際等這些餐廳是你平常消費的地方,那麼這張卡也是不錯的選擇!

但最後要提醒大家的是,它這個超贈點的有效期限那是兩個月,不是長達一年,所以有興趣的消費者,可以使用商城APP,來設定點數到期的提醒通知,否則,忘記了就可惜了,還有,這張卡如果是申辦電子賬單的話,是全年免年費。

 LINE Pay信用卡

另外,要介紹的這張卡,是通訊軟體LINE旗下行動支付服務LINE Pay也推出了LINE Pay信用卡,有使用LINE Pay的朋友應該知道,LINE Pay早有提供可綁定信用卡的服務,但LINE Pay信用卡與綁定信用卡的服務,最主要的差別是在於刷卡禮與LINE Points點數回饋。

這張信用卡是將將紅利點數全數轉為LINE Points點數,因此,適合於喜愛在LINE Store購買貼圖、LINE禮品的朋友來參考,目前的優惠是提供2017年12月31日前綁定在LINE Pay,每筆刷卡最高可獲得3% LINE Points點數的優惠。

無論如何,信用卡應該選擇最適合自己,方便自己的消費與積點的累積,更重要的是,要了解自己的收支狀況,在選用新消費型態的信用卡時,才能讓每一分錢發揮最大的用處。

人生只有短短三萬天,你準備好了嗎?

13015207_1154775491212826_5647735756622274895_n第一次看到這樣的數字時,著實讓自己嚇了一跳,人生真的只有短短的30000天?原來用365乘以83,就得到30295天的數字,如我在「提早退休25年」這本書提過,大多數的人,都急於思考與規劃20-45歲之間20年的「黃金人生」,卻經常忽略45-75歲至少有30年以上的「白金人生」,更需要金錢與思想的關注。

最近與幾位好友到龜山一間養老院擔任志工,結果發現,與原來記憶中的印象差距很大,原先對養老院的印象是沉悶幽暗,充滿病氣,但沒想到,一進門就聞到燉煮中的的豬腳香,窗明几淨的園區,阿公阿媽們與工作人員的和氣互動,還有我們熱情表演後的溫情鼓勵,讓我對國內養老院的印象大為改觀。

於是,禮貌詢問下月費,一個月的基本月費大約近三萬,如果有尿布,藥品等其它的需求則是額外付費,院方可以協助專人帶看醫生,每趟約500元,如果是單人房的話,費用還會再貴一些,不過,院方還是團體房為主。

每個人都有面臨年老的時刻,憶如計算了一下,一般如果進入需要長期照護的狀態,平均存活7∼9年,如果1年的看護費用需要24∼36萬元以上,加上醫療及營養補給等,至少要規畫250∼400萬元以上的保障。13015507_1154775817879460_4387706826071233078_n 當然,最理想的狀況老年生活就是身體健康不麻煩人,有足夠的金錢退休,還有生活的興趣可以追求,但有時,事與願違,如果身體出現失智或是帕金森症候,就需要有人看護,這時,就要看每個人的福報了。

美國有17歲的華裔少年,三代同堂,和爺爺有著密不可分的情感,但Kenneth 4歲時,最親愛的爺爺罹患了失智症,晚上爺爺會亂跑,家人忙著照顧晚上不能睡覺,後來,Kenneth 設計了「防走失襪」,在爺爺的腳後跟,放壓力傳感器,下床著地時,傳感器會因體重發出信號,再透過無線網路,傳到看護人的手機裡,這樣一來,大家都能安心睡覺了。

但是,也有可能子孫有孝心,但卻能力不足,日本的高齡化問題嚴重,再加上少子化,一位74歲的老人,就因為涉嫌掐死98歲的母親而遭到逮捕,原來,這位老人因為照顧母親跟妻子離異,後來,他一肩扛下照護的責任,但自己卻過的越來越抑鬱,在漫長的照護歲月中,他終於出手掐死了自己的母親。

因此,在人生的歲月中,除了「黃金人生」的追求之外,如何讓「白金人生」過的更健康,更有尊嚴,也是要努力的方向。12998493_1154775411212834_1041238138948207877_n

目前台灣54.4萬張長照險保單中,女性大約占54.37%,男性占45.63%;若要保人與被保險人為同一人,女性更拉高到62.18%,這中間以40∼49歲的人士投保長照險的比重最高,我想,最重要還是因為中年以後經濟收入較穩定,而且有老化的風險意識,但很多人對於長照險的印象還是很模糊,其實簡單可以分為三類:

1. 長照險多半是承保如無法自行吃飯、沐浴、行走、如廁、穿衣、就寢,這六項中只要有三項不能,或是罹患老年痴呆,無法辨識人事、時間及地點等,保單就會理賠。

2. 類長照保單:即是所謂的重大疾病險,是用「特定疾病」,如中風、癱瘓、阿茲海默症、類風溼性關節炎等,一旦被保險人確定罹患某種程度以上的表定疾病,就啟動保單理賠機制。

3. 近來熱賣的殘扶險:以「殘廢等級」,也就是肢體或器官失能,如雙目失明、截肢等作為理賠的標準。理賠金按殘廢等級給付,先給付一筆殘廢保險金,若是1∼6級殘廢,每年可再領取殘廢扶助保險金,讓保戶可用於復健醫療費用、照護費用。

但有些病況也要注意:

糖尿病雙腳截肢:未必符合長照理賠,但若殘扶險即可理賠。

類風溼性關節炎:關節可能扭曲變型,但仍可自主行走、洗澡等,可能也不符合長照險理賠,但類長照險即可能理賠。

老化虛弱、臥床不能動:3種保單中只有長照險可能理賠。

 當然,也有人問憶如,購買長照險要注意甚麼?記得以下三要點:

1. 了解契約條款內容尤其在給付與理賠條款上,,這些細節可以尋求可信任之專業人員說明。

2. 注意「給付期間」與「給付頻率」長期照護險的給付期間最好10年以上,給付頻率至少每半年一次為優先考量。

3. 要留意「免責期」天數長短保戶投保長照險後需經由醫生診斷符合「長期看護狀態」,並通過90至180天的「免責期」,若在此期間後仍需長期看護,保戶才能獲得理賠給付,因此,要注意「免責期」的長短。

當然,行政院通過長期照顧保險法草案,將送立法院審議,預計最快民國107年開辦。以月薪新台幣3萬元民眾為例,每月約繳納108元保費。經同意由家屬提供身體照顧服務、家務服務、安全看視服務,得請領津貼。但照顧者須經評定具有基本照顧能力,並完成教育訓練及服務品質督導,只要符合請領條件,聘用外籍看護工也可請領,這些要看之後的立法而定。

中外保險大不同

最近的健保問題,引起了大家的關注,我不禁想起中外保險制度的大大不同,美國醫療保險全部由商業保險公司提供,就連政府的醫保也是由政府出錢為人從商業公司購買保險計劃,但是,這保險公司在幫你解決醫療費用的時候,也會吸了你不少血,聯邦政府僅提供老人與低收入窮人的醫療保險。

一份醫療保險,常伴有很多條款,並且會有幾千美元的免賠款,比如,每月花500美元買了一份保險,一年就是6000美元,但看病花的前3000美元是免賠款,也就是要自己付超過3000美元之後,其它的保險公司才負責。

還有,就是要注意的是,在保險生效之前,任何已存在的疾病我们是不管的,因此,假如買保險時沒有發現懷孕,保完後一個月才發現,保險公司不管;如果,今年買保險後發現得癌症,医生診斷說去年就有了癌症,也是一樣不與理會。

除非,你有一份工作,因為雇主必須提供醫療保險,但也是要看雇主,因為雇主可以自由選擇保險公司,有些雇主可能會提供保費低,但免賠額高的保險,這樣雖然平時負擔低,但平常就要常健身,以免小病多拖累家庭經濟。

當然,也有雇主提供保費低,免賠額高的保險,但也要注意,如果要把配偶與小孩加進保險,雇主也可能只承擔員工的那一部份,當然,有些美國公司為了延攬優秀人才,這些部份都可能是雇主來承擔,但前提是,你必須找到這樣的工作。

而在台灣的健保部份,在這邊也幫大家整理出來:

只要有設籍,就必須強制納保,有繳健保費,依法就可以在台灣接受治療,同時,如果在海外遇到緊急傷病需要就醫,如心肌梗塞、呼吸困難等,也可以依法回台後申請核退,會依據個案狀況來做核退:

  • 住院每天最高核退8114
  •  門診最高1993
  •  急診為3471元。

若長期居住在海外,可依狀況停保,若持續繳納健保費,就享有健保資格,出國兩年內回國,健保停保後可以馬上恢復,但若出國兩年以上,就必須回國6個月才能恢復健保資格。

其實,全民健保是一個以社會互助精神為基礎的保險制度,優點是所有保險對象「疾病相扶持、風險互分擔」,投保精神應該是有三:健康的人幫助生病的人,收入高的人幫助收入低的人,年輕的人幫助年老的人,台灣健保全球知名,但醫療開支過度成長的問題則是關鍵。

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地震頻傳,如何善用地震險保障?

台灣日前發生芮氏規模6.4級地震,多處建築物毀損及倒塌,如果地震來了,房子若受到損害,一生的心血該怎麼辦?而如果房子萬一真的倒了,還得付房貸,該怎麼辦?

Ms. Money回覆:

憶如為大家了解,事實上,地震災情所產生的損失可藉由投保地震險,使地震所造成的財務損失得到適當補償;只是,台灣目前的地震險多附在房貸必保的火險內,一年保費約新台幣1、2000元,而所謂的「住宅地震基本險」為921大地震後推行的政策性保險,通常與住宅火險同時購買,而且,住宅地震基本險承保損失僅限於住宅建築物受損情形達全損者,保險標的物僅限於建物本體,不含裝潢及動產,且保險金額最高以150萬元為限,另有20萬元臨時住宿費用。

台灣地處地震帶上,平均1年有感地震多達500次,如果只以全損做考量,恐怕不夠周全,目前,台灣市場上常見地震險商品包含三種,除了住宅地震基本險」之外、還有超額地震險擴大地震險等,其中,擴大地震險費率會因不同區域、樓層及建築結構而不同,保費雖較基本地震險高,但承保範圍包含建物、裝潢及動產,房屋牆壁龜裂或財物損失均有補償,不限於房屋全倒。

由於投保地震險的人少,但在地震災情之後,詢問投保擴大地震險的人變多了,但要注意,投保擴大地震險」,保險公司人員會先有到府場勘的動作,才能決定保費的多寡,保費也大約為地震基本險的三到五倍,建議大家可以先致電房屋的原有的地震險投保公司來做場勘計算的動作,再做出最適合的決斷。

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過年出遊,旅平險怎麼買?

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每年到了過年,不少人都準備搭飛機旅遊,2016年前9個月,國人出國逾1,000萬人次,年成長12%,前往日本占比最高,大陸地區次之,而歐洲旅遊成長幅度最多,年增達20.7%。

而根據壽險業者統計,國人在國內旅遊時,平均每10人中,只有1人會買旅平險,但海外旅遊時,卻高達68%民眾會自行買旅行險,如澎湖及金門就屬國內旅遊,以復興航空澎湖空難事件為例,平均1人理賠不到300萬,保額偏低,主要是因為旅客搭乘國內線沒有買旅平險的習慣,買的保單以壽險保單居多。

但購買旅平險時,最重要需注意「保障完整」與「保額充足」等2大要訣,保障內容最好包含意外所致的身故、殘廢、醫療給付,也要考量海外突發疾病的住院、門診需求。

但是不是買了旅平險就一定理賠呢?如果是刷卡送的旅平險,一定要注意下列事項:

1. 注意保障時間刷卡買機票送的旅平險,僅保障搭乘大眾運輸工具的「期間」(通常是搭機時和前後5小時,依各家保險公司不同)發生的意外,但旅遊期間發生的意外傷害醫療、或突發疾病,就無法獲得保障。

2. 固定班次才理賠:如果您買的是航班表上沒有的包機或加班機,一旦出了事,和發卡銀行配合的保險公司,一樣可以不負理賠責任!原因是目前旅遊平安險上規定的公共運輸工具是指經政府許可,在固定航班,固定路線上的交通工具,就因為這「固定」兩個字,如果不在表定上的飛機,有變動性,就可以不理賠!

3. 持卡人必須為被保險人:若是持卡人幫家人刷卡買機票,因被保險人為持卡人,家人將無法獲得旅平保險的保障。

當然,除了刷卡有的旅平險之外,旅行社替參加旅行團旅客投保的旅遊業綜合責任險,雖旅遊期間均有保障,但因意外而身故或全殘保額僅200~300萬元,是3大類旅平險中,保額最低者。

至於第三種,是目前各大產險、壽險業者推出的旅平險,也就是大家在機場出發前所購買的旅平險,兩者以一般國外旅遊5天,保費都是千元有找,但是,產險業者的旅平險,可以附加「旅遊個人責任險」,如旅程中損害他人財物或導致他人受傷,產險業者就可幫忙理賠。

不論搭國外線或國內線,出發前都可在機場投保,但要注意的是,最好能加買意外醫療以及海外突發疾病的部分,空難屬重大交通事故,醫療院所優先提供傷患相關緊急醫療處置,由健保代付醫療費,再向航空公司的產險公司進行代位求償。

現在,大家出國的機會越來越多,所謂計畫趕不上變化,可以運用意外險保障家人與自己的權益,以5天的行程 (15足歲以上的民眾)來看,保額500萬加上各50萬元的意外傷害醫療及海外突發疾病保障,保費約為448元,等於每天只要90元不到,就能擁有意外傷害身故保障,及意外傷害至醫院診所進行診治、或像是水土不服、感染當地流行病等,給予住院醫療、出院療養、門診及急診等醫療保障。

又比如,到美國境內旅遊十二天,以蘇黎世旅平險為例,1000萬意外身故或殘廢保險金,加100萬意外傷害醫療保險金及100萬 海外突發疾病住院醫療費用保險金,海外突發疾病門診醫療保險金5000元,加上行李損失險…等,大約1300多元。

多一分保障更添平安,建議大家在購買時,除「意外身故保障」之外,還要詢問「意外傷醫療」,「海外突發疾病」等保障,現在一些銀行也提供下載手機APP提供急難救助專線,民眾可多加利用。

還有更多有關你應該知道的保險知識:

& 如何存錢送保險,先了解「預定利率≠定存利率」

& 如何算「IRR年化報酬率」?

& 如何「激活」壽險保單?

& 如何買對「醫療險」?

& 如何買「還本型意外險」不吃虧?

文章出處及更多理財資訊請看劉憶如新書「提早退休25年,揭開理財商品不為人知的驚人秘密」

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雙幣信用卡 出國不再擔心匯率變動

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         「明天就要出國了,終於把行李都打包好了!」

         「外幣帶了沒?」

         「帶了一些,其它到機場換就好。」

         「唉呀! 匯率上上下下的,這樣怎麼會划算呢?」

           每次出國,一定要注意的就是「換鈔」的問題,匯率變動大小,影響不少可用資金,尤其現在各國匯率變動快速,為了滿足出國度假的購買,民眾須事先兌換適量外幣,事先在銀行換跟在機場換的匯價都不相同,同時在國外刷卡還有手續費問題

          但現在,多了一個「雙幣信用卡」的選擇,消費者可選擇美元、日圓或歐元的幣別,卡友可選擇在匯率較優惠時換匯並存入約定扣款的外幣帳戶(注意,必須先在發卡銀行擁有外幣帳戶),當繳付國外刷卡費用時,即可減輕「換匯」負擔,如台幣升值時,可先換一些美元,預先存入外幣存款帳戶內,即有機會避開匯兌風險。

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           又比如,在前往日本的前一天到銀行換日圓,假設當天銀行的牌告賣出匯率是0.2820,換日圓3萬元,就花了新台幣8460元,但在旅遊期間,發現日圓匯率往下貶到0.2676,換算下來變成8028元,便改用信用卡消費日圓3萬元,加上信用卡國際組織有大量金額要換匯,所以經過議價之後,結算的匯率會比較優惠,信用卡的發卡行若有1.5%的現金回饋,那麼,出國刷卡消費的金額就可能比帶現金出國要省。

          不過,憶如要提醒大家,刷卡卻有個「海外交易手續費」的問題,以台新銀行的雙幣信用卡而言,在國外刷卡享高達2.5%的現金回饋,不但可折抵1.5%海外交易手續費,剩餘1%還可再沖抵當期海外消費。(以上現金回饋與海外交易費之計算當視不同銀行而定)

          由於目前國內廉價航空風熾,國人出國意願激增,也讓「海外刷卡」成為兵家必爭之地,有些銀行直接推出海外高回饋信用卡,海外消費就是2%起跳;也有銀行每季推出額外加碼優惠,在辦卡之前可以多加比較。

          現在有個好康要告訴大家:2016年一月底前新申辦台新銀行雙幣信用卡,核卡30天內累積刷卡滿8,000元(注意是核卡30天內),便可獲贈國泰航空香港來回機票一張,並可參加抽台北-紐約商務艙雙人來回機票兩組。

          當然,申辦信用卡也要看自己的需求,同時也要注意是否有「年費」的問題,在優惠好康與費用之間找出最適合自己的信用卡。

         最後提醒大家,申辦前應先確認自己消費的幣別,否則花費金額有可能因為多次兌換不同的幣別而更高,比如拿著日圓雙幣卡至歐洲國家購物,就必需從歐元換算為美元,再由美元換算為日圓扣款,這樣匯差損失反而可能更大,同時,不同的信用卡也有針對不同國家的回饋設計,有些信用卡公可能針對某個國家的消費刷卡有較為優惠的配套,也是值得精打細算的考量喔!

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什麼?櫃買中心交易平台也可以買基金!

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自從憶如在新書提早退休25年中介紹櫃買中心「開放式基金受益憑證交易平台」之後,不少讀者對於這個開放平台都有興趣,重點就在於這個平台,讓證券市場投資人可以透過現有的證券帳戶委託證券經紀商下單買賣,不需要重新開戶,與買賣股票一樣便利。

目前在該平台登錄買賣之基金,已有元大、富邦、群益、日盛、永豐、國泰、台新、兆豐及第一金等9家投信公司

而且投資人先前已向投信公司申購取得的基金受益憑證部位,可隨時向投信公司申請將部位撥轉至自己的證券集中保管帳戶,撥轉完成後,即可依當時造市商的「報買價格」賣出基金,最低成交單位為1個受益權單位。

重點是,投資人透過基金交易平台買賣基金,成交當下即得知成交價格,無需待基金淨值於當天下午或隔一營業日公布後才得知申贖價格,可降低不確定性。跟以往投資人若向投信公司申請買回,於買回當下尚無法確定價格,通常要等到次一營業日才可得知買回價格不同。

交易時間:每營業日上午9時至下午3時。投資人初次於「開放式基金受益憑證交易平台」買賣基金受益憑證不須簽署風險預告書,但應先開立櫃檯買賣帳戶。同時,投資人於開放式基金受益憑證交易平台買賣是不可以用融資融券的方式交易的。

而再11月10日起又有2檔新的基金登錄掛牌並開始買賣,分別是「元大卓越基金」及「元大新主流基金」。

投資人可透過櫃買中心網站「開放式基金」專區中查詢相關基金掛牌資料,相信這對投資人來說是更多元的投資管道。

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