分類彙整:劉依沛愛理財imoney

洗錢防制法上路,帶錢出國要注意!

IMG洗錢防制法上路了,自2017/6/ 28日起,攜帶鑽石、寶石、白金等出入境台灣,若非自用且合計價值超過 50 萬元,將會有罰鍰。 攜帶新台幣 10 萬元以上者,若沒主動申報,管制方式為直接沒收,記得,是直接沒收,與過去存關暫時保管不同,而可攜帶的黃金等值限額,從 2 萬美元限縮為 1 萬美元。

再提醒各位憶如的粉友注意,關務署指出,配合洗錢防制法,在未申報的情況下出入境時,只能攜帶:

  • 總價值逾新台幣 10 萬元現鈔。
  • 總價值等值 1 萬美元內的外幣,包括港澳發行的貨幣現鈔,以及 2 萬元內的人民幣現鈔。 
  • 非自用且合計價值在 50 萬元內的珠寶 (珠寶部分若超出限額,超額部分罰鍰,而外幣與新台幣超額部分則為沒收)
  • 可攜帶的黃金等值限額,從 2 萬美元限縮為 1 萬美元。
  • 無記名之旅行支票、其他支票、本票、匯票,或得由持有人在本國或外國行使權利的其他有價證券,不論金額多寡,皆需向海關申報。

不過,這些限制主要是為了避免旅客洗錢,若民眾有申報,基本上不論是一般外幣還是珠寶都可攜帶出入境,僅有新台幣及人民幣有所管制。

記得,新台幣超過限額 10 萬元,必須取得中央銀行取得許可才能攜帶出入境;人民幣的限制則為 2 萬元,且超過部分一律存關暫為保存。

還有一個要提醒大家的,尤其很多人會買金條保值,或者準備出國婚禮買金飾,目前規定銀樓業若進行現金交易者,須請客戶提供身分證明文件,記錄其姓名、統一編號、電話、交易日期、交易品項、單價、數量及交易總金額等,由代理人買賣也須記錄詳細資料;但若為金飾或首飾,在五十萬元以下者可免登記。

其實這規定主要是針對購買金條等保值性、變現性較高商品,就算五十萬元以下也需登記,但金飾部份,由於五十萬元相當於可購買十多兩金飾,台灣結婚金飾一套約二到三兩,應該還不致於觸及管制門檻。

另外,過去洗錢防制只針對銀行,現在將擴大整體金融業,包括銀行、證券、保險、電子支付、電子票證。例如未來有人一次買100張電子票證(像悠遊卡、iCash等)、或是辦理辦理新台幣3萬元以上的跨境匯款時,金融機構及電支、電票機構都要確認客戶身分,請客戶出示身分證等身分證明文件。

大家在金錢轉帳或出國的時後要多注意!

33歲,靠平均成本法退休的香港計程車司機

小檔

香港一位年僅33歲的「退休計程車司機」,在討論區上宣布,自己由2006年(當時22歲) 開始開計程車,每月把省下來的錢,全部用來買滙控,就算歷經金融海嘯、世紀供股等風波也不動搖,後來終於買夠4萬股(40張),每月可收股息1.3萬元,達到了「財務自由」,於是決定退休,因此引發了網絡討論區熱切的討論。

這位年輕的計程車司機坦言,從小就很懶惰,也不喜歡讀書,重點是,沒什麼物質欲望,連追女朋友也沒什麼興趣,但到了22歲,開始「覺醒」發現再這樣下去,不是有可能餓死,就是變成到七老八十都還是「窮忙族」。於是他下定決心,開始開計程車,每月開足30天,每日開12個小時,這樣可以月入2萬多港幣,扣除掉開支和家用之後,平均每月可儲蓄1.75萬元。但他的目標主要卻是:「努力是為了以後可以放心的懶」。

之後,這位小哥把每個月的儲蓄全數買滙控這隻股票,而且不論股價高低,定期每個月買入,也就是每月不問股價固定買入的「平均成本法」,因為,當時,滙控仍是香港人心目中非常穩健的股票。在他開始這項計畫了之後,剛開始,滙控的股價在150元上下,然後在金融海嘯時慘跌到33元,當時滙控提供供股的價位更低至28元,還好他當時累計投入的本金有限。

據他表示,在滙控供股前他只持有5200股,市值約港幣20萬元。後來他堅持繼續每月買入,令股數愈來愈多,一直2017年初達到4萬股,市值約260萬元;按2015年股息0.51美金計算,每年可收息約16萬港元,平均算下來每月有1.3萬港元。這位青年司機自言生活十分節儉,手機仍在用Nokia,平常喜歡玩線上遊戲,跟母親還同住在香港的「頹樓」,辛辛苦苦開計程車11年,今後終於可以不用再上班,還可以天天上網,也難怪他在討論區發帖,題目為:「我今年33歲,終於成功靠買滙控退休了!」當然,之後是否還要繼續工作或有其他計畫,還是要看他的個人選擇。

先不管他的人生精不精采,從「供股」前的5200股增至4萬股,憑藉每月努力工作及節省儲蓄,帶來穩定的配息,也是所謂「價值投資法」的貫徹,也是Money姐姐一直在努力奉行的準則之一,長線的價值投資,不需要費盡腦汁想跑贏大市,或許這樣簡單的操作從不起眼,更不時被人恥笑,但是,錢是自己存的,人生是屬於自己的,他的精神,還是值得追求「財務自由」的月薪族做為參考。

作者:劉憶如 (有Money姐姐之稱) 

兩岸暢銷女作家,原是中天電視台駐紐約特派記者,後因第一本著作暢銷而成為「理財作家」,擅長將複雜的「金錢問題」做淺顯易懂的文章表達,作品經常提到小資男女在金錢上會遇到卻沒有時間仔細思考的問題,並擅長書寫都會女性的幸福勵志小品,著作「女人就是要有錢」出版後於兩岸三地熱銷近30萬冊,有「Money姐姐」之稱作品:善薪,金錢的吸引力法則  http://goo.gl/SLvQkQ

善薪封面

 

 

【2017年報稅】所得稅申報注意事項

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【2017年報稅】所得稅申報注意事項

 2017年的免稅額、標準扣除額、特別扣除額、列舉扣除額規定如下:

(1)免稅額:每人8.5萬元,(但年滿70歲以上者、配偶及受撫養的直系親屬每人12.75萬)

(2)標準扣除額:單身者9萬元;有配偶者18萬元

(3)特別扣除額:薪資每人最高扣除12.8萬;學費每人2.5萬元(納稅人申報扶養大專以上之子女學費);身心障礙每人12.8萬;儲蓄投資每戶最高27萬;幼兒學前每人2.5萬;財產交易損失採核時認列
(4)列舉扣除額:包含捐贈、保險費(每人2.4萬,但全民健保保費,含補充保費得全額扣除)、醫藥費(醫美、月子中心、看護費除外)、自用住宅購屋借款利息(每戶30萬)、房屋租金支出(每戶12萬)、災害損失等

2017年申報新規定

公司發放分紅股票,市價若在500萬以內,可分五年緩繳。

買賣古董字畫可將賣價的6%作為所得申報

總統及立委大選期間,如果有對九個政黨捐贈,可以列舉扣除,候選人上限十萬,含政黨上限20萬。

如果網路拍賣自己的二手衣服,家具,自用小客車,不用納入所得申報。

批貨在網路銷售,而且月營業額超過8萬,需辦理營業登記,而且要繳交營業稅1%;超過20萬營業稅5%及營所稅17%,還要繳納個人所得稅。

要注意的是,網路線上借貸P2P,如果透過網路平台借錢出去賺取利息,並不適用27萬利息免稅,賺到的利息要列入所得申報

今年新增納稅人可持工商、自然人憑證至4大超商的多媒體資訊機,依序點下「繳費」、「政府代收」、「查繳稅」、「房屋稅」後,插入工商或自然人憑證感應,再輸入個人資料即可列印繳費單並繳稅。不過他提醒,雖然納稅人可直接藉由憑證在超商繳納,不需稅單及手續費,但要注意,僅限單筆應納稅額在新台幣2萬元以下的房屋稅。

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貨幣大戰又起,教您三招精省換匯

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美國總統川普上任後,各國貨幣開始一場上下浮動的熱錢大戰,由於國人熱衷去日本旅遊,因此日幣兌台幣的匯價,也廣受關切。

每當日圓又創新低,就容易引爆「搶搬」日圓現鈔的潮流,若以台銀日圓牌告現鈔賣出價0.2713元計算,以買台iPhone7為例,目前台灣蘋果官網上售價為新台幣2萬4500元起,日本官網售價為7萬2800日圓,折合新台幣只要1萬9751元,便宜4749元,幾乎等於省下一張來回廉價航空機票。

而如果加上搶到廉價航空的特惠機票,這樣的日本行可以說是省很大,但是,前提是搶得到及有時間,顯示較便宜時段的機票,通常是很多人的上班上學時間。

不過,如果看準某貨幣有持續貶值的可能,除了分批買進之外,還可以掌握三招精省方案。

1. 運用信用卡刷卡,延後時間付款

如果看準某國貨幣會愈來愈便宜,但這時候已預訂好要出國,那麼,可以選擇先刷卡消費,延後付款,以享受更好的匯價,不過,要注意的是,還是要小心匯差風險,因為不一定每次都會猜對方向,因此,如能善用信用卡的回饋金功能,也是一個好方法。

2. 開外幣帳戶      

平時若擁有外幣帳戶,可以分批在匯價較好的時刻買入外幣,同時,還沒有用到的外幣可以設定外幣定存,享受外幣定存的利息。

3. 辦「雙幣信用卡」

辦張「雙幣信用卡」也是聰明的方法,先在有利的買點分批購入外幣,海外刷卡就能直接以外幣存款帳戶餘額支付外幣帳單,免結匯、無匯差,還能賺取海外刷卡現金回饋,詳細的雙幣信用卡介紹,可以看 雙幣信用卡 出國不再擔心匯率變動 這篇文章。

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過年出遊,旅平險怎麼買?

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每年到了過年,不少人都準備搭飛機旅遊,2017年出國人次高達1565萬人次,較2016年成長7.3%,創下歷年來新高紀錄

而根據壽險業者統計,國人在國內旅遊時,平均每10人中,只有1人會買旅平險,但海外旅遊時,卻高達68%民眾會自行買旅行險,如澎湖及金門就屬國內旅遊,以復興航空澎湖空難事件為例,平均1人理賠不到300萬,保額偏低,主要是因為旅客搭乘國內線沒有買旅平險的習慣,買的保單以壽險保單居多。

但購買旅平險時,最重要需注意「保障完整」與「保額充足」等2大要訣,保障內容最好包含意外所致的身故、殘廢、醫療給付,也要考量海外突發疾病的住院、門診需求。

但是不是買了旅平險就一定理賠呢?如果是刷卡送的旅平險,一定要注意下列事項:

1. 注意保障時間刷卡買機票送的旅平險,僅保障搭乘大眾運輸工具的「期間」(通常是搭機時和前後5小時,依各家保險公司不同)發生的意外,但旅遊期間發生的意外傷害醫療、或突發疾病,就無法獲得保障。

2. 固定班次才理賠:如果您買的是航班表上沒有的包機或加班機,一旦出了事,和發卡銀行配合的保險公司,一樣可以不負理賠責任!原因是目前旅遊平安險上規定的公共運輸工具是指經政府許可,在固定航班,固定路線上的交通工具,就因為這「固定」兩個字,如果不在表定上的飛機,有變動性,就可以不理賠!

3. 持卡人必須為被保險人:若是持卡人幫家人刷卡買機票,因被保險人為持卡人,家人將無法獲得旅平保險的保障。

當然,除了刷卡有的旅平險之外,旅行社替參加旅行團旅客投保的旅遊業綜合責任險,雖旅遊期間均有保障,但因意外而身故或全殘保額僅200~300萬元,是3大類旅平險中,保額最低者。

至於第三種,是目前各大產險、壽險業者推出的旅平險,也就是大家在機場出發前所購買的旅平險,兩者以一般國外旅遊5天,保費都是千元有找,但是,產險業者的旅平險,可以附加「旅遊個人責任險」,如旅程中損害他人財物或導致他人受傷,產險業者就可幫忙理賠。

不論搭國外線或國內線,出發前都可在機場投保,但要注意的是,最好能加買意外醫療以及海外突發疾病的部分,空難屬重大交通事故,醫療院所優先提供傷患相關緊急醫療處置,由健保代付醫療費,再向航空公司的產險公司進行代位求償。

現在,大家出國的機會越來越多,所謂計畫趕不上變化,可以運用意外險保障家人與自己的權益,以5天的行程 (15足歲以上的民眾)來看,保額500萬加上各50萬元的意外傷害醫療及海外突發疾病保障,保費約為448元,等於每天只要90元不到,就能擁有意外傷害身故保障,及意外傷害至醫院診所進行診治、或像是水土不服、感染當地流行病等,給予住院醫療、出院療養、門診及急診等醫療保障。

又比如,到美國境內旅遊十二天,以蘇黎世旅平險為例,1000萬意外身故或殘廢保險金,加100萬意外傷害醫療保險金及100萬 海外突發疾病住院醫療費用保險金,海外突發疾病門診醫療保險金5000元,加上行李損失險…等,大約1300多元。

多一分保障更添平安,建議大家在購買時,除「意外身故保障」之外,還要詢問「意外傷醫療」,「海外突發疾病」等保障,現在一些銀行也提供下載手機APP提供急難救助專線,民眾可多加利用。

還有更多有關你應該知道的保險知識:

& 如何存錢送保險,先了解「預定利率≠定存利率」

& 如何算「IRR年化報酬率」?

& 如何「激活」壽險保單?

& 如何買對「醫療險」?

& 如何買「還本型意外險」不吃虧?

文章出處及更多理財資訊請看劉憶如新書「提早退休25年,揭開理財商品不為人知的驚人秘密」

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不要把所有家當都拿去投資

還記得小時候,媽媽常跟我說一句話:「貪字得個貧」,手裏抓的住的東西,永遠會比眼睛看到的東西,還要有實際效用,一位美國的女性朋友甚至還告訴我,選擇男人也是一樣的道理,身邊真摯願意對妳付出的男性,總是比對妳自己心儀,但對方卻對妳毫無誠心的人選要好的多。

在北京的Marie Claire中國版雜誌總編,就曾經分享過一個故事,有一位男孩很喜歡女孩,多年來都在女孩身邊守護著她,但女孩一直想到德國留學,於是就忍下心來拒絕這個男生,但這個男生還是祝福她,並且,還換了300塊美金當紅包要給她,但女孩還是拒絕了。

後來,女孩到了德國,居然在街上被搶皮包,她正擔心該怎麼辦的時候,突然發現,大衣的口袋中居然有10塊美金,另一件衣服的口袋也是,她突然想起,出國前一晚,男孩幫她整理過行李,於是開始檢查行李中的其它衣服褲子,才發現都有10塊,20塊等美金散鈔在口袋中,原來,男孩把300塊美金都分散開來,就怕女孩有不時之需。

最後,這位女孩還是選擇了這個男孩,但是,一些聽到這故事的女孩卻開始懊悔著,「當年,我也有這樣的男孩子追求我,但是,我一直認為自己會碰到更好的對象,就這麼讓他走了,但是,這麼多年,我還是覺得,他是最好的一個。」朋友有點傷感的說。

年輕的時候,有時的確會因為任性,而無法實際的看待生命中的一些抉擇,當然,這也是生命有趣的地方,但是,面對金錢,可要有更實際的想法,否則「貪」字很有可能反過來得個「貧」,尤其在投資理財上,如果整天只是想著「投機」,不做功課,只想抱著「炒」的心態,有時,還沒贏到豐厚的回報,可能就已經讓妳「血本無歸」。

但是,很多人總是希望能夠在短時間內獲得利益,我還記得,一位香港證券界的朋友曾經告訴我,多年來,她看過不少人因為投資過頭,而讓自己幾乎沒有翻身的機會,印象最深的,就是一位離了婚的富太太,因為手上有不少贍養費,因此希望藉由投資來「放大」自己的錢,但是,這位太太非常熱衷炒股,她認為分析永遠比不上消息靈通,加上身邊有幾位朋友不斷鼓吹,讓她進出VIP室,也玩期貨,不久後,就因為一次的股災,讓自己連翻身的金錢都失去。

因此,千萬別把所有的錢放在一種投資上,包括投資長期飯票也一樣,別以為找到長期飯票,就不需要理財,因為投資就一定會有風險,股票與基金的價格都是有升有跌,一天沒有賣出,你就不知道後面的盈虧,因此,投資理財也有所謂的「黃金比例」,一般來說,應該可以將每月的收入分為日常生活支出,投資支出,以及保險支出。

一般而言,日常生活支出包括房貸,房租,食衣住行的費用;投資支出是指定存與投資;保險支出則是生命與健康的保障,對所有的女性朋友來說,比例都是由自我來調控,不過,在投資支出中,應該保留起碼三成的現金,做為平常的周轉金或是緊急預備金之用,這樣,一旦投資出現虧損,也不至於一無所有。

所以,永遠要記得,千萬不要把妳所有的家當都拿去投資。

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劉憶如 想成財女要趁早 http://goo.gl/e20Mfg

 

如何在美國領取退休金?

有不少人移民美國,但卻對美國的退休福利不是很清楚,憶如一向不太贊成,投機式的領取退休金,但如果原本就對工作貢獻心力,那麼,領取合法應有的退休金也是基本的權益。

更何況,有些移民為了老的時候可以向政府領社會救濟金,也有免費的醫療,卻為了不用繳稅,把資產或錢財等私藏起來或轉到子女手上,但現在養兒未必防老的情況下,還是做能力可及的動作中肯一些,更何況肥爸條款後,境外的資產也是必須申報的。

社會安全福利是美國聯邦政府為了保證老年人和殘障人士來設立的,主要福利分為兩部分:

一是財務保障,又稱為「社會安全退休金」(Social Security Retirement Benefits)。

二是醫療保障,稱為MEDICARE。目的是讓民眾有最基本的收入和醫療。

根據統計,90%的65歲以上的美國人領社會安全金,2/3的退休人員的收入50%來自社安金,22%以上的人完全依靠社安金過日子。尤其,美國的醫療費用高,去一趟醫院,可能用掉一生的積蓄,所以65歲以上的人很難買到醫療保險。

而基本上,只要在美國工作十年以上,有繳交稅款且獲有社安局認可的工作收入,工作紀錄40個季點(有繳交稅款三個月為一季)即可,(40 Quarters of Credits)即有資格。

但領取條件是:

一個人一年最多可以累積4個積點,每個積點的最低收入不必很多,比如, 2006年每點是970美元,一年4點共3,880美元。換句話說,在2006年,每個月只要有970美元的勞力所得(earned income),一年就可以累積4點。

受僱者需自付7.65%稅金,雇主則需付另外一半,總共為收入的15.3%,但自僱者就需要全部自付,稱為「自僱稅」(Self-Employment Tax)。

社安金是以平均月收入來計算退休金的,如果月收入$6000,其中$856會給90%的比例,差不多$740多;而從$856到$5157之內,給付的比例為32%;從$5157-6000,比例為15%;超過$6000,也只會給15%。因此加起來,可以拿到約$2200退休金。最高退休拿到$2639。

社安局每5年在您生日前約兩個月,會寄信給你,上面列出每年要付社安稅的收入、已獲得的工作點數,以及估計62歲與66歲時可得的退休金。如果要在5年內查閱報表,可到社安局網站http://www.ssa.gov查詢。

領取的時間也要注意,如果早退休,早領社安金平均每年會少領5%左右。62歲領退休金可能比65歲每年可能少領25%的退休金,這跟台灣的勞保退休金也有些雷同,但要注意的是,如果有其他的收入,退休金會被降低。比如,如果明年退休,今年收入超過$15,720一年,每$2會減掉$1,但如果是66歲正式退休,就不會受到收入影響。除非收入超過一定限額,收入就要交收入稅,退休金也要交收入稅。

還要提醒的是,有不少新移民到美國,會認為美國的稅那麼高,乾脆工作時拿現金,以為不繳稅很好,但也因此失去很多員工福利,比如:失業得不到失業救濟金和免費職業訓練,因為老闆沒有替你繳失業保險金(unemployment insurance)和員工訓練稅(employee training tax);失能(懷孕生產也算失能)領不到失能保險給付,因為你自己沒有繳失能保險費(disability insurance)。

如果賺的是最低工資,也可以領低收入戶補助款,不但不繳稅,政府還退稅給你,但重點是,不報收入就沒有這個福利,最慘的是,老來才發現沒有社會安全金和老人醫療,需要自己出錢或靠社會救濟金過活,如果是碰到不良的雇主,那真的是要積極爭取,但如果是刻意躲避,這樣算來也是得不償失,因此,還是要多加注意稅務的合法申報。

另外,美國的退休金對於配偶也有一個好處,家庭主婦(或主夫)從來沒工作過,老來可不可以領社會安全金?答案是可以的。如果工作配偶還健在,在家配偶可以領他一半的社會安全金。如果工作配偶已過世,那麼在家配偶可以領工作配偶的71%到100%福利。

而如果離婚了,只要結婚超過10年,而在家配偶未再婚,你已超過62歲,那麼在家配偶可以像未離婚一樣,按照工作配偶的紀錄來領社會安全金。

以上的數據,會因時而有異動,如有疑問,請直接上網www.socialsecurity.gov瀏覽網站,或可撥打免費電話 1-800-772-1213

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搞懂TRF「人民幣期權」的遊戲規則

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TRF商品在台灣銷售超過10年,過去是「賭」澳幣、日圓,開放人民幣後,國內就開始銷售「賭」人民幣匯率的TRF,但人民幣在2014年初貶值,因而引爆TRF的銷售爭議,尤其近年來全球的人民幣炒家都押寶人民幣單邊升值,使得人民幣TRF跟著火紅,不少投資人抱持著穩賺不賠的心態來對賭人民幣升值,TRF的投資者除了國內的企業與銀行VIP客戶之外,其中也不乏內地大戶。

TRF商品過去是「賭」澳幣、日圓,開放人民幣後,國內就開始銷售「賭」人民幣匯率的TRF,又以新銀行銷售最多。一個可觀的數據,全世界的人民幣TRF銷售到台灣就佔了24%。

2014年初各銀行大賣TRF,當時比價的K值多在6.2∼6.3人民幣兌1美元,若人民幣升值,客戶賺錢,貶值就必須增提保證金,且客戶損失無上限,這波人民幣貶破6.68元,客戶被追繳保證金不或被迫出場。

甚至有新聞報導,不少主力銀行為了延後斷頭時間,建議客戶「簽新約、補舊洞」,藉由權利金收入名義,補足舊約必須要追繳的保證金,而當初,不少客戶就可能是看在「人民幣長期看升,投資TRF不用交任何本錢,簽約時現領權利金,只要合約期間人民幣沒有貶破目標價,權利金就是現賺」的誘因下投資,但萬一人民幣匯價震盪幅度加劇,將可能將製造出新的「未爆彈」出來。

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但首先要來了解,TRF到底甚麼?TRF是一種與匯率連結的衍生性金融商品,交易門檻多在100萬美元 (中國入場費約10萬美元)遊戲規則基本上就是商品發行者與客戶之間針對未來的匯率方向來做「對賭」,如果以客戶看好匯率升值的合約為例:

中止價:表示升到目標價位合約就自動終止,客戶獲利落袋,得到本金×匯差的利潤,當匯價觸及K價時,客戶有執行的「權利」

 保護價:如果觸及EKI保戶價,客戶則有執行的「義務」,客戶必須賠償。表示貶到此目標價位就必須補繳保證金,否則就要被迫認賠出場,

並且,賠的錢不是本金×匯差,而是本金×匯差×槓桿倍數,目前市場上的槓桿倍數起碼為兩倍以上。

高獲利總隱含著高風險,購買任何複雜型的金融理財商品,真的要弄清楚所有的遊戲規則,切莫只是看「超好康」的報酬率,而忽略掉「可承擔」的風險程度,尤其,虧損沒有上限的理財商品,更是要三思後行,如果看完合約,聽完解說還是似懂非懂,或是根本無法承擔「跌到阿媽都不認得」的風險,那就千萬別拿自己的錢去「對賭」啦!                                                               ……(文章摘自於劉憶如新書:提早退休25年)

按紅色鍵看劉憶如新書:提早退休25年,揭開理財商品不為人知的驚人祕密

封面

 

 

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